Банкротство или план погашения: что выбрать
Банкротство физических лиц давно перестало быть экзотикой: его можно оформить через МФЦ или арбитражный суд, и долги действительно списываются. Но у процедуры есть цена — имущество, ограничения на годы, деньги на управляющего. Иногда проще и выгоднее выплатить долги по плану за два-три года. Разберём, как устроены оба вида банкротства, какие у них последствия и как на своих цифрах понять, что реальнее в вашем случае.
Всё ниже — общие положения закона о банкротстве. Условия меняются, поэтому актуальные пороги и порядок уточняйте на сайте Федресурса, в МФЦ или у юриста.
Внесудебное и судебное банкротство: пороги
Внесудебное — через МФЦ
Это упрощённая и бесплатная процедура. Подать заявление можно в МФЦ, если общая сумма долгов — от 25 тысяч до 1 миллиона рублей, а исполнительное производство против вас окончено из-за того, что у вас нет имущества, на которое можно обратить взыскание. Есть и другие основания: например, для пенсионеров и получателей некоторых пособий, у которых исполнительное производство долго тянется без результата.
Сведения о внесудебном банкротстве публикуются на Федресурсе, а сама процедура длится около полугода. Если за это время у вас не появилось имущества или дохода, позволяющих рассчитаться, долги, указанные в заявлении, списываются. Важно указать в заявлении все долги: те, что забыли, списаны не будут.
Судебное — через арбитражный суд
Если долг больше или условия для МФЦ не подходят, путь — через арбитражный суд. По закону гражданин обязан подать заявление о банкротстве, если долг превышает 500 тысяч рублей и он не может его платить (просрочка больше трёх месяцев). Подать можно и при меньшей сумме, если вы понимаете, что скоро не сможете платить.
В судебном банкротстве обязателен финансовый управляющий. Его вознаграждение вносится на депозит суда, плюс нужны деньги на публикации и почтовые расходы — в сумме обычно несколько десятков тысяч рублей, не считая услуг юриста, если вы к нему обращаетесь. Процедура длится от нескольких месяцев до года и дольше, в зависимости от имущества и споров с кредиторами.
Суд может ввести реструктуризацию долгов — план выплат под контролем управляющего, если у вас есть доход. Если платить нечем, вводится реализация имущества: его продают, выручку делят между кредиторами, а остаток долгов списывается.
Последствия банкротства на 5 лет
Банкротство — не обнуление без последствий. Основное, что стоит знать:
- пять лет при оформлении кредитов и займов нужно сообщать, что вы были признаны банкротом, — на практике это сильно сужает доступ к кредитам;
- пять лет нельзя повторно подать на банкротство по своей инициативе;
- три года нельзя руководить компанией, дольше — банком, страховой, МФО и некоторыми другими финансовыми организациями;
- имущество продаётся, кроме того, что закон защищает: единственного жилья, если оно не в ипотеке, предметов обычной домашней обстановки, личных вещей, части дохода на прожиточный минимум и ряда других вещей;
- ряд долгов не списывается, например алименты, возмещение вреда здоровью и некоторые другие; суд может отказать в списании и при недобросовестности — если долги набирались с ложными сведениями о доходах или имущество пытались спрятать;
- сделки за последние годы перед банкротством проверяются: подаренную родственникам машину могут вернуть в конкурсную массу.
Для тех, кому нечего терять и нечем платить, эти последствия — разумная цена за выход. Для тех, у кого есть стабильный доход, машина или доля в квартире, стоит сначала посчитать другой путь.
Когда план погашения реальнее
План погашения — это когда вы продолжаете платить, но в правильном порядке и с доплатой сверх минимумов. Он обычно реальнее банкротства, если:
- ваш доход покрывает минимальные платежи и оставляет хоть немного сверху;
- у вас есть имущество, которое не хочется потерять, — автомобиль, дача, вторая квартира, доля;
- долги в основном банковские со ставками 15–40%, а не микрозаймы под сотни процентов;
- трудности временные: доход упал, но может восстановиться, — тогда помогут кредитные каникулы или реструктуризация;
- вам в ближайшие годы понадобится ипотека или другой крупный кредит.
И наоборот: если платёж по долгам больше дохода, имущества нет, долг растёт быстрее, чем вы платите, — банкротство может оказаться честным и законным выходом, а годы мучительных выплат — лишь отсрочкой.
Расчёт: сколько лет до нуля
Возьмём пример: общий долг 700 000 ₽ из двух кредитов, на долги можно тратить 25 000 ₽ в месяц. Ставки — для примера.
| Долг | Остаток | Ставка | Минимум |
|---|---|---|---|
| Потребкредит | 500 000 ₽ | 21% | 13 500 ₽ |
| Кредитная карта | 200 000 ₽ | 34% | 8 000 ₽ |
Минимальные платежи — 21 500 ₽, остальные 3 500 ₽ идут доплатой в самый дорогой долг, кредитку. Когда кредитка закрыта, её платёж присоединяется к доплате в потребкредит.
| Бюджет на долги | Кредитка закрыта | Всё закрыто | Проценты |
|---|---|---|---|
| 25 000 ₽ в месяц | через 25 месяцев | через 41 месяц | около 323 000 ₽ |
| 35 000 ₽ в месяц | через 11 месяцев | через 26 месяцев | около 189 000 ₽ |
При 25 000 ₽ в месяц долг уходит за три с половиной года, переплата — почти половина исходной суммы. Если найти ещё 10 000 ₽ в месяц, срок сокращается до двух с небольшим лет, а проценты — на 134 000 ₽.
Как рассуждать дальше. Если на своих цифрах вы видите срок в два-четыре года и готовы его выдержать, план погашения обычно реальнее банкротства: вы сохраняете имущество, кредитную историю и свободу от ограничений, а переплата сопоставима с тем, что уйдёт на процедуру и потерю имущества. Если же срок получается десять лет и больше, долг не уменьшается или минимальные платежи больше, чем вы можете отдавать, — это повод обсудить банкротство с юристом.
Такой расчёт на своих долгах удобно сделать в калькуляторе Погашу: введите все долги, укажите, сколько можете платить в месяц, и увидите дату, когда закроете последний, переплату и сравнение методов погашения. Если долгов много и они разнородные, начните с общего плана выхода — он расписан в статье как избавиться от долгов.
Кредитные каникулы как пауза
Между «платить как раньше» и «объявлять банкротство» есть промежуточный шаг. Если доход упал временно — болезнь, потеря работы, рождение ребёнка, — закон в ряде случаев позволяет взять кредитные каникулы: отсрочку или снижение платежей на срок до полугода. Проценты при этом не прощаются, но просрочки в кредитной истории не появляются, и у вас есть время найти работу или восстановить доход.
Кто имеет право на каникулы и во что они обходятся, мы разобрали в статье кредитные каникулы. Если право на законные каникулы у вас нет, банк всё равно может согласиться на реструктуризацию — попросить стоит до первой просрочки.
Банкротство — это инструмент, а не приговор и не лёгкий выход. Решение принимайте после расчёта: сколько вы теряете при банкротстве и сколько лет займёт план. Часто одна таблица с цифрами отвечает на вопрос лучше, чем реклама «спишем все долги».