Реструктуризация кредита: как попросить и что будет с кредитной историей
Реструктуризация кредита — способ пережить трудный период, не уходя в просрочки. Если доход упал, а платёж остался прежним, можно попросить банк изменить условия: растянуть срок, дать отсрочку, снизить платёж. Разберём, чем реструктуризация отличается от рефинансирования, кому банки идут навстречу, как правильно подать заявление, что увидят в вашей кредитной истории и сколько в итоге стоит меньший платёж.
Чем реструктуризация отличается от рефинансирования
Обе процедуры меняют ваш долг, но устроены по-разному.
| Реструктуризация | Рефинансирование | |
|---|---|---|
| Где | В том же банке | Обычно в другом банке |
| Что происходит | Меняются условия действующего договора | Новый кредит закрывает старый |
| Зачем | Пережить падение дохода | Получить ставку ниже |
| Кому дают | Тем, у кого трудности | Тем, у кого всё в порядке с платежами и доходом |
Рефинансирование — инструмент для заёмщика в хорошей форме: у вас стабильный доход, чистая история, и вы хотите платить меньше процентов. Подробнее о нём — в статье что такое рефинансирование. Реструктуризация — наоборот, для тех, кому платить стало тяжело. Новый банк в такой ситуации кредит скорее не даст, а свой банк может пойти навстречу, потому что ему выгоднее получать деньги медленно, чем взыскивать через суд.
Что может предложить банк при реструктуризации:
- увеличить срок кредита — платёж снижается, но переплата растёт;
- дать отсрочку по основному долгу на несколько месяцев — вы платите только проценты;
- временно снизить платёж с последующим пересчётом графика;
- реже — снизить ставку или списать часть штрафов, если просрочки уже были.
Важно: реструктуризация — это право банка, а не обязанность. Закон обязывает банк предоставить только кредитные каникулы, и то при определённых условиях — о них в статье кредитные каникулы. Всё остальное — предмет переговоров.
Кому дают реструктуризацию
У каждого банка свои правила, но причины, которые обычно принимают, похожи:
- снижение дохода — сокращение зарплаты, перевод на неполный день, падение выручки у самозанятого;
- потеря работы;
- болезнь или травма, из-за которых вы долго не можете работать;
- рождение ребёнка и декретный отпуск;
- инвалидность, смерть кормильца, другие тяжёлые обстоятельства.
Банк смотрит на две вещи: действительно ли ситуация временная и сможете ли вы платить по новому графику. Если доход упал навсегда и новый платёж тоже неподъёмен, реструктуризация лишь отсрочит проблему. Тогда честнее посчитать другие варианты, вплоть до банкротства, — как их сравнить, мы разобрали в статье банкротство или план погашения.
Лучший момент для обращения — до первой просрочки. Пока вы платите вовремя, вы для банка добросовестный клиент, попавший в трудность, и шансы на одобрение выше. После нескольких месяцев просрочки разговор идёт уже с отделом взыскания, и условия обычно хуже.
Как подать заявление
- Проверьте сайт и приложение банка. У многих банков есть раздел о помощи заёмщикам в трудной ситуации и форма заявления онлайн.
- Соберите документы, подтверждающие причину: справку о доходах за последние месяцы и за прошлый период, приказ о сокращении или запись в трудовой, больничный, свидетельство о рождении ребёнка, справку о регистрации в центре занятости.
- В заявлении коротко опишите, что случилось, с какого времени упал доход и какой платёж вы реально потянете. Конкретная сумма — «могу платить 20 тысяч вместо 29» — работает лучше, чем «прошу снизить платёж».
- Предложите вариант: например, увеличить срок на два года или дать отсрочку по основному долгу на полгода, пока не найдёте новую работу.
- Продолжайте платить, сколько можете, пока банк рассматривает заявление. Остановить платежи до ответа — худшая стратегия: пойдут штрафы и просрочки в истории.
- Внимательно прочитайте новый договор или дополнительное соглашение и новый график. Проверьте итоговую переплату, а не только новый платёж.
Если банк отказал, можно подать заявление повторно с дополнительными документами или обратиться в другой канал — в отделение, на горячую линию. Если считаете, что банк нарушает ваши права, можно написать в интернет-приёмную Банка России на cbr.ru.
Как реструктуризация влияет на кредитную историю
Сам факт изменения условий кредита попадает в кредитную историю. Другие банки при следующей заявке увидят, что договор реструктурирован, и это для них сигнал: у человека были финансовые трудности. Какое-то время после этого новые кредиты могут давать неохотно или под более высокую ставку.
Но сравнивать надо не с идеальной историей, а с тем, что будет без реструктуризации. Альтернатива обычно — просрочки, штрафы, звонки взыскателей, суд и приставы. Каждая из этих записей для кредитной истории гораздо хуже, чем аккуратно реструктурированный кредит, который вы потом выплатили вовремя. Со временем свежие записи о дисциплинированных платежах перевешивают старые трудности.
Пересчитайте план после реструктуризации
Меньший платёж почти всегда означает большую переплату. Посмотрим на примере: остаток кредита 800 000 ₽, ставка 18% годовых для примера, до конца осталось три года.
| Вариант | Срок | Платёж | Проценты до конца |
|---|---|---|---|
| Как было | 36 месяцев | 28 922 ₽ | 241 189 ₽ |
| Продлили на 2 года | 60 месяцев | 20 315 ₽ | 418 885 ₽ |
| Продлили на 4 года | 84 месяца | 16 814 ₽ | 612 399 ₽ |
Продление до пяти лет снижает платёж на 8 607 ₽ в месяц, но добавляет почти 178 000 ₽ процентов. При семи годах платёж меньше на 12 108 ₽, а переплата растёт на 371 000 ₽ — больше, чем в два раза против исходного графика.
Поэтому реструктуризацию стоит считать временным решением, а не новой нормой. Как только доход восстановится, возвращайтесь к прежнему темпу через досрочные платежи в сокращение срока. Допустим, вы год платили 20 315 ₽ по новому графику, а потом снова смогли вносить прежние 28 922 ₽. Остаток к тому времени — около 691 600 ₽, и при прежнем платеже кредит закроется ещё через 30 месяцев. Весь путь займёт 42 месяца вместо 60, а проценты составят около 306 700 ₽ вместо 418 900 ₽ — экономия больше 112 000 ₽.
Если кредит не один, реструктуризация одного из них меняет весь план: освобождаются деньги, которые можно направить в более дорогой долг, например кредитку. Внесите новый график в калькулятор Погашу вместе с остальными долгами — он покажет, в каком порядке их гасить, когда вы станете свободны от долгов и сколько сэкономит каждый досрочный платёж. Можно загрузить новый график прямо из банка — скрином, фото или PDF, и поля заполнятся сами.
Реструктуризация — не поражение и не пятно на всю жизнь. Это инструмент, который помогает пройти трудный период без просрочек, если пользоваться им с открытыми глазами и сразу планировать выход из длинного графика.