Как избавиться от долгов: пошаговый план на 12 месяцев
Как избавиться от долгов, если их несколько и каждый месяц кажется, что они только растут? Нужны не героические усилия, а понятный порядок действий и год терпения. Ниже — пошаговый план: как понять, что вы в долговой яме, что делать в первый месяц, куда направлять деньги дальше и когда пора звать юриста. С примером, посчитанным по месяцам.
Признаки долговой ямы
Долговая яма — это не сумма долга, а ситуация, в которой долг перестал уменьшаться сам. Тревожные признаки:
- платежи по всем долгам забирают больше половины дохода, и на жизнь остаётся впритык;
- новые займы берутся, чтобы закрыть старые, — особенно микрозаймы «до зарплаты»;
- по кредитным картам вы платите только минимальный платёж, а лимит почти выбран;
- появились просрочки, звонят из банка или коллекторы;
- вы не можете сразу сказать, сколько всего должны и кому.
Если совпадают хотя бы два пункта, план ниже — для вас. Если все пять и платить уже нечем, начните с раздела про юриста в конце.
Шаг 1 — список всех долгов
Первый месяц посвящён одному: увидеть картину целиком. Выпишите каждый долг — остаток, ставку в процентах годовых, минимальный платёж и дату. Не забудьте кредитки, рассрочки, долги знакомым, налоги и коммунальные платежи. Если не уверены, что помните всё, закажите бесплатно кредитную историю и проверьте базу приставов: это бесплатно и занимает один вечер.
В этот же месяц поставьте самозапрет на новые кредиты и займы через Госуслуги. Это бесплатно, снимается так же просто, но в момент слабости не даст взять «ещё один заём, последний». Первое правило ямы — перестать копать.
И третье дело первого месяца — посчитать, сколько вы можете платить сверх минимумов. Даже 5–8 тысяч рублей в месяц меняют картину радикально, как видно из примера ниже. Деньги ищутся в подписках, такси, доставке, ненужных вещах, подработке. Главное — чтобы сумма была реальной и повторялась каждый месяц.
Шаг 2 — порядок погашения
По всем долгам вы платите минимальные платежи, а всё сверх них направляете в один долг. Когда он закрыт, его платёж присоединяется к доплате, и следующий долг гасится быстрее. Какой долг выбрать первым, решают два метода: «лавина» — сначала самый дорогой по ставке, «снежный ком» — сначала самый маленький. Подробный разбор с цифрами — в статье снежный ком или лавина.
Пример: три долга и 8 000 ₽ сверху
| Долг | Остаток | Ставка | Минимум |
|---|---|---|---|
| Микрозайм | 25 000 ₽ | 150% | 5 000 ₽ |
| Кредитная карта | 120 000 ₽ | 34% | 6 000 ₽ |
| Потребкредит | 300 000 ₽ | 22% | 11 500 ₽ |
Всего 445 000 ₽ долга, минимальные платежи — 22 500 ₽ в месяц. Добавим 8 000 ₽ сверху, итого на долги уходит 30 500 ₽ в месяц. Ставки взяты для примера.
Если платить только минимумы, последний долг закроется через 36 месяцев, а проценты составят около 188 000 ₽. С доплатой по лавине картина другая:
| Месяц | Что происходит | Общий остаток |
|---|---|---|
| 3 | Закрыт микрозайм | 385 162 ₽ |
| 6 | Кредитка уменьшилась вдвое | 316 222 ₽ |
| 9 | Закрыта кредитная карта | 241 862 ₽ |
| 12 | Остался один потребкредит | 162 222 ₽ |
| 18 | Закрыт последний долг | 0 ₽ |
За 12 месяцев уходят два самых дорогих долга, а общий остаток падает с 445 000 до 162 222 ₽. Полностью всё закрывается за 18 месяцев вместо 36, проценты — около 93 000 ₽ вместо 188 000 ₽. Разница — примерно 95 000 ₽ и полтора года жизни. Здесь снежный ком даёт тот же результат: самый маленький долг оказался и самым дорогим, так часто бывает.
План по месяцам
- Месяц 1. Полный список долгов, самозапрет на кредиты, сумма доплаты и первая доплата в самый дорогой долг. Ни одного нового займа.
- Месяцы 2–3. Мини-подушка (о ней ниже) и вся доплата — в микрозайм. В примере он закрывается к третьему месяцу.
- Месяцы 4–9. Доплата плюс освободившийся платёж по микрозайму — в кредитку. Картой не пользоваться, пока она не станет нулевой.
- Месяцы 10–12. Весь освободившийся поток — в потребкредит. Досрочные платежи оформляйте в сокращение срока, а не платежа: так экономится больше процентов.
- Каждый месяц. Сверяйте остатки с приложением банка и отмечайте платежи. Прогресс, который видно, — лучшая мотивация не бросить.
- Месяц 12. Пересмотр плана: доход, расходы, подушка. Если доплату удалось увеличить — перенесите новую сумму в расчёт.
Шаг 3 — подушка
Звучит парадоксально — копить, когда есть долги под 30%. Но без маленького запаса первая же сломанная стиральная машина или больничный отправит вас за новым займом, и план развалится. Поэтому в месяцы 2–3 соберите мини-подушку: 15–30 тысяч рублей или сумму одного месячного платежа по всем долгам. Не больше — остальные деньги работают в погашении.
Подушку лучше собрать не за счёт доплаты, а отдельно: налоговый вычет, продажа ненужных вещей, премия, 2–3 тысячи в месяц сверх основной доплаты. Держите её на отдельном счёте, не на карте, которой платите каждый день. Когда долги закроются, подушку стоит нарастить до 3–6 месячных расходов — туда же пойдут деньги, которые раньше уходили банкам.
Микрозаймы первыми
Если среди долгов есть микрозаймы, спор методов заканчивается: они первыми при любом раскладе. Ставка в сотни процентов годовых съедает любые доплаты, а привычка перекредитовываться в МФО держит в яме дольше всего. В примере выше заём на 25 000 ₽ приносит около 3 100 ₽ процентов в месяц — почти столько же, сколько кредитка на 120 000 ₽, которая больше в пять раз.
Что делать, если займов несколько, какие законные ограничения начислений действуют и как говорить с МФО — в статье как выплатить микрозаймы. Если после микрозаймов платежи всё равно слишком велики относительно дохода, посмотрите, как считается долговая нагрузка (ПДН), и не берите новых кредитов, пока она не снизится.
Когда нужен юрист
План погашения работает, пока доход покрывает минимальные платежи и хоть немного сверху. Юрист или хотя бы бесплатная консультация нужны, если:
- кредитор подал в суд или дело уже у приставов, а вы не понимаете, законны ли начисления;
- коллекторы давят, звонят родственникам или на работу — это может нарушать закон, жалобу можно подать в ФССП и Банк России;
- даже при строгой экономии доход не покрывает минимальные платежи, и план показывает срок в десятки лет или вообще не сходится.
В последнем случае стоит всерьёз рассмотреть банкротство. Это законная процедура, но с последствиями на годы. Как сравнить её с планом погашения на ваших цифрах — в статье банкротство или план погашения.
Для всего остального хватит списка, порядка и терпения. Введите свои долги в калькулятор Погашу: он посчитает план по разным методам, покажет дату, когда вы закроете последний долг, и сколько сэкономите против одних минимумов. Регистрация не нужна.