Чем опасно досрочное погашение кредита — и когда это миф
Вокруг досрочного погашения ходит много страшилок: банк оштрафует, испортится кредитная история, пропадёт страховка, потеряется вычет. Если коротко отвечать на вопрос, чем опасно досрочное погашение кредита, — для самого кредита почти ничем. Реальные риски есть, но они касаются не отношений с банком, а вашего собственного бюджета. Разберём по порядку, что правда, а что миф.
Часто этот вопрос задают про конкретный банк, например «чем опасно досрочное погашение кредита в Сбербанке». Ответ для любого банка одинаковый: права заёмщика определяет закон, а не банк. Детали процедуры — сроки заявления, способ подачи — смотрите в своём договоре и приложении банка.
Что говорит закон
По закону о потребительском кредите заёмщик вправе вернуть кредит досрочно — целиком или частично. Для этого нужно уведомить банк не менее чем за 30 календарных дней. Договор может установить более короткий срок, и на практике многие банки принимают заявку в приложении в день платежа или даже в любой день.
Есть и особый период в самом начале. В течение 14 дней после получения потребительского кредита (30 дней, если кредит целевой) его можно вернуть без предварительного уведомления, заплатив проценты только за фактические дни пользования деньгами. Это способ передумать, если кредит оказался ошибкой.
Главный миф — «банк может запретить досрочку или взять штраф». Для потребительских кредитов гражданам закон не разрешает банку запретить досрочное погашение или брать за него штраф. Если в договоре есть «мораторий на досрочку» или «комиссия за досрочное погашение» — это повод обратиться в банк за разъяснениями, а при отказе — пожаловаться в Банк России через интернет-приёмную на cbr.ru.
Страховка и её возврат
Здесь кроется реальная деталь, о которой многие не знают. Если вы полностью погасили кредит досрочно, а страховка была оформлена в обеспечение этого кредита, можно вернуть часть страховой премии — пропорционально неиспользованному сроку. Такое правило действует с 2020 года. Автоматически деньги никто не вернёт: нужно подать заявление страховщику (обычно это можно сделать и через банк). Если, например, страховка была оплачена на три года, а кредит закрыт через год, вернуть можно примерно две трети премии.
Если же страховка добровольная и не связана с кредитом, её судьба зависит от условий самого договора страхования. Отказаться от неё с полным или почти полным возвратом можно в «период охлаждения» — 14 дней с момента оформления. Позже — только если это предусмотрено договором.
Вывод: страховка — не причина откладывать досрочку. Наоборот, после полного погашения стоит сразу написать заявление на возврат.
Комиссии и мораторий
Банк не вправе брать плату за сам факт досрочного погашения потребительского кредита. Но на практике деньги иногда теряются по мелочам:
- Платные способы перевода. Если вносить деньги через сторонний сервис или с карты другого банка, может быть комиссия за перевод — это не комиссия за досрочку, но всё равно расход.
- Заявление не оформлено. В некоторых банках деньги просто лягут на счёт и спишутся в дату очередного платежа, если вы не подали заявление на досрочное погашение. Проверьте, что появился новый график.
- Подключённые услуги. Смс-информирование, платные пакеты и «финансовая защита» могут продолжать списываться, пока их не отключишь.
Моратория на досрочку по потребкредитам для граждан быть не должно. Для ипотеки правило то же: вернуть кредит досрочно можно, уведомив банк в установленный срок.
Кредитная история после досрочки
Ещё один популярный страх: «банк обидится, и в следующий раз откажет». Досрочное погашение не портит кредитную историю и не создаёт просрочек. Закрытый кредит остаётся в истории положительной записью: вы взяли деньги и вернули их полностью. Банку просто достанется меньше процентов — на этом его «обида» заканчивается.
Есть один нюанс, связанный с кредитным рейтингом. Долгая история аккуратных платежей полезна для рейтинга, а очень короткая — даёт меньше информации о вас. Но это не повод платить лишние проценты: закрытый досрочно кредит всё равно остаётся в истории плюсом, а новые кредиторы в первую очередь смотрят на отсутствие просрочек и текущую нагрузку. Как банки оценивают нагрузку, разобрано в статье про долговую нагрузку и ПДН.
Налоговый вычет по ипотеке
У ипотеки есть вычет по процентам — с уплаченных процентов в пределах 3 млн ₽, до 390 тыс. ₽ возврата. Досрочка уменьшает проценты, а значит, и базу для этого вычета. Отсюда совет «не гасите ипотеку досрочно».
Посчитаем на примере: остаток 2 000 000 ₽, ставка 10% (для примера), 10 лет. Досрочка 200 000 ₽ в сокращение срока экономит около 301 900 ₽ процентов. Максимум, что вы могли бы вернуть с этих процентов вычетом, — 13%, то есть около 39 300 ₽. Отдать 301 900 ₽ процентов, чтобы вернуть 39 300 ₽, — невыгодно.
Правило общее: вычет возвращает до 13% от уплаченных процентов, а досрочка экономит 100% этих процентов. Кроме того, если проценты по вашей ипотеке и после досрочки превышают 3 млн ₽, вычет по процентам не уменьшится вовсе. Подробный расчёт с калькулятором — в статье как рассчитать досрочное погашение ипотеки.
Итог: когда не спешить
Банк, страховка, кредитная история и вычет — не причины отказываться от досрочки. Настоящие риски в другом:
- Нет подушки безопасности. Отдали банку последние свободные деньги — и через месяц сломалась машина или задержали зарплату. Досрочку назад не вернуть, а новый кредит будет дороже старого. Сначала запас хотя бы на несколько месяцев расходов, потом досрочка.
- Гасите не тот долг. Досрочно закрывать ипотеку под 8%, когда параллельно висит кредитка под 35%, — невыгодно. Свободные деньги должны идти в самый дорогой долг.
- Уменьшаете платёж вместо срока. Это допустимо, если нужно снизить нагрузку, но экономия в разы меньше. Если бюджет позволяет, выбирайте сокращение срока.
- Льготная программа с условиями. У некоторых льготных ипотечных программ и субсидированных кредитов есть свои требования. Прежде чем гасить досрочно, перечитайте договор.
- Очень низкая ставка. Если ставка по кредиту заметно ниже доходности надёжного вклада, иногда разумнее держать деньги на вкладе. Но ставки по вкладам меняются, а экономия от досрочки — гарантированная.
Во всех остальных случаях досрочное погашение — один из самых надёжных способов сэкономить. Посчитать, какой долг закрывать первым и сколько даст каждая досрочка, можно в калькуляторе Погашу: внесите все долги, добавьте досрочный платёж с выбором «сократить срок» или «уменьшить платёж» и сразу увидите экономию и новую дату, когда закроете последний долг.