Долговая нагрузка и ПДН: как посчитать свой показатель
Банк отказал в кредите «из-за высокой нагрузки», хотя вы ни разу не просрочили платёж? Скорее всего, дело в показателе долговой нагрузки — ПДН. Это одна цифра, которую банки и МФО обязаны считать при выдаче кредита, и по ней решают, давать ли вам деньги. Долговая нагрузка — это ещё и честный индикатор для вас самих: какая доля дохода уходит на долги и сколько остаётся на жизнь. Разберём, как посчитать свой показатель, какой уровень считается опасным и как его снизить.
Что такое ПДН
Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это отношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам к среднемесячному доходу. Проще говоря, какой процент зарплаты съедают долги. Если его называют кредитной нагрузкой, речь о том же самом.
Банки и МФО обязаны рассчитывать ПДН при выдаче кредита или займа от 10 000 ₽, а также при увеличении лимита по кредитной карте. Платежи кредитор берёт из вашей кредитной истории и из новой заявки, доход — из справок, выписок, данных о зарплате и других источников. Если доход не подтверждён документами, банк может оценить его по косвенным данным, и такая оценка часто получается ниже реальной.
Важная деталь: в ПДН входят только кредиты и займы. Коммунальные платежи, аренда, долг знакомым или алименты в показатель не попадают, хотя деньги на них уходят такие же настоящие. Поэтому ПДН по версии банка может выглядеть терпимым, а реальная нагрузка на бюджет — нет.
Формула и пример
Формула простая:
ПДН = сумма ежемесячных платежей по всем кредитам и займам ÷ среднемесячный доход × 100%
Пример. Доход — 90 000 ₽ в месяц. Платежи:
| Долг | Платёж в месяц |
|---|---|
| Ипотека | 25 000 ₽ |
| Автокредит | 12 000 ₽ |
| Кредитная карта | 4 500 ₽ |
| Всего | 41 500 ₽ |
ПДН = 41 500 ÷ 90 000 × 100% ≈ 46%. Почти половина дохода уходит на долги. Формально это ниже тревожной отметки в 50%, но запаса почти нет: новый кредит с платежом 8 000 ₽ поднимет показатель до 55%.
С кредитными картами есть подвох. Банк считает платёж по карте от лимита, а не от фактического долга. Поэтому неиспользуемая кредитка тоже увеличивает ПДН: даже если долг по ней ноль, в расчёт попадёт условный платёж в размере нескольких процентов от лимита. Карта с большим лимитом, которая просто лежит в ящике «на всякий случай», может заметно испортить показатель.
Чтобы посчитать свой показатель честно, пройдите три шага:
- Выпишите все кредиты, займы и кредитные карты. Если сомневаетесь, что помните всё, закажите кредитную историю — там видны все действующие договоры.
- Для каждого кредита возьмите ежемесячный платёж из графика, для каждой карты — условный платёж от лимита, как это сделает банк.
- Сложите платежи и разделите на средний доход за последние полгода — так сгладятся премии и провалы.
Ещё один нюанс — доход. Если часть заработка вы не можете подтвердить, банк её не увидит, и ПДН по его расчёту окажется выше, чем по вашему. Для точной самопроверки берите тот доход, который банк сможет подтвердить.
Какой ПДН банки считают опасным
Общепринятые ориентиры такие:
- До 30–40% — комфортная нагрузка. На жизнь, подушку и досрочные платежи остаётся заметная часть дохода.
- 40–50% — напряжённая. Любая неожиданность — болезнь, снижение дохода — быстро приводит к просрочкам.
- Выше 50% — опасная зона. Если ПДН превышает 50%, кредитор обязан предупредить заёмщика о риске неисполнения обязательств.
- Выше 80% — на долги уходит почти весь доход, и новые кредиты такому заёмщику банки дают крайне неохотно.
Почему банки так строги? Банк России ограничивает долю кредитов, которые банки и МФО могут выдавать заёмщикам с высоким ПДН — выше 50% и особенно выше 80%. Это так называемые макропруденциальные лимиты. Квота на таких клиентов маленькая, поэтому с высоким показателем в кредите чаще отказывают или предлагают меньшую сумму. Актуальные лимиты публикуются на сайте Банка России, cbr.ru, и периодически меняются.
Для вас самих ПДН — повод задуматься раньше, чем банк откажет. Если показатель выше 50%, новые кредиты уже не решают проблему, а усугубляют её.
Как снизить быстрее всего
ПДН — это дробь, и уменьшить её можно двумя способами: убрать платежи из числителя или увеличить подтверждённый доход в знаменателе.
- Закройте самый маленький кредит или карту целиком. Досрочка в уменьшение платежа снижает ПДН понемногу, а полностью закрытый долг убирает из расчёта весь платёж. Здесь особенно полезен метод снежного кома: сначала самый маленький остаток. В нашем примере закрытие кредитки снижает ПДН с 46% до 41%, а закрытие автокредита — до 33%. Сравнение методов — в статье снежный ком против лавины.
- Закройте неиспользуемые кредитки. Не просто погасите долг, а расторгните договор и попросите справку о закрытии карты. Пока карта открыта, её лимит влияет на показатель.
- Подтвердите доход. Справка о доходах, выписка из соцфонда или банковская выписка о поступлениях помогут банку увидеть реальный заработок. Например, при подтверждённых 100 000 ₽ вместо 90 000 ₽ тот же набор платежей даёт ПДН 41,5% вместо 46%.
- Не берите новое. Каждый новый кредит, рассрочка или карта добавляет платёж. Если без нового займа не сходится бюджет, это сигнал, что нужен план выхода из долгов, а не ещё один долг.
- Уменьшите платёж, если он неподъёмный. Досрочка в уменьшение платежа снижает ПДН, хотя экономит меньше, чем досрочка в сокращение срока. Реструктуризация в своём банке тоже уменьшает платёж, но за счёт более длинного срока переплата обычно растёт — это инструмент на случай, когда иначе не справиться.
Как ускорить закрытие отдельного кредита, мы разбирали в статье как быстро закрыть кредит, а общий пошаговый план — в статье как избавиться от долгов.
Нагрузка по всем долгам в одном экране
Банк считает только кредиты и займы из кредитной истории. Честнее видеть всё: ипотеку, кредиты, кредитки, рассрочки, микрозаймы, долги знакомым, ЖКХ и налоги. В Погашу все долги с платежами и датами собраны в одном списке. Сложите обязательные платежи, разделите на доход — и получите свой настоящий показатель нагрузки, а не только банковский.
Главное, что даёт план погашения, — видно, как нагрузка будет уменьшаться. Погашу покажет порядок погашения по выбранному методу и дату свободы от долгов, а на графике плана можно посмотреть любой месяц. С каждым закрытым долгом нагрузка падает ступенькой, и это хорошо мотивирует. Регистрация не нужна: без входа данные хранятся на вашем устройстве.