Снежный ком против лавины: какой метод погашения долгов выбрать
Когда долгов несколько, главный вопрос — в каком порядке их закрывать. Два классических метода отвечают на него по-разному, и спор между ними идёт десятилетиями. Короткий ответ: лавина экономит деньги, снежный ком экономит мотивацию. Длинный — ниже, с цифрами.
Как работают оба метода
В обоих случаях вы платите минимальные платежи по всем долгам, а всё, что можете сверх минимумов, направляете в один «целевой» долг. Разница только в том, какой долг целевой:
- Снежный ком — сначала долг с самым маленьким остатком. Закрыли — его минимальный платёж присоединяется к сумме сверх минимумов, и «ком» растёт.
- Лавина — сначала долг с самой высокой процентной ставкой, независимо от размера.
Пример с цифрами
Три типичных долга и 10 000 ₽ в месяц сверх минимумов:
| Долг | Остаток | Ставка | Минимум |
|---|---|---|---|
| Микрозайм | 30 000 ₽ | 120% | 4 000 ₽ |
| Кредитка | 150 000 ₽ | 39% | 7 500 ₽ |
| Потребкредит | 400 000 ₽ | 21% | 12 000 ₽ |
Здесь методы почти совпадают: самый маленький долг (микрозайм) — он же самый дорогой, обе стратегии закроют его первым. Дальше лавина возьмётся за кредитку под 39%, снежный ком — тоже за неё, потому что 150 тысяч меньше 400. Так бывает часто: маленькие долги в России обычно и есть самые дорогие (микрозаймы, кредитки), поэтому на практике разница между методами меньше, чем кажется из американских учебников.
Разница появляется, когда большой долг дороже маленького: скажем, кредитка на 300 000 ₽ под 45% и заём у знакомых 50 000 ₽ без процентов. Снежный ком сначала вернёт долг знакомым — и это подарит спокойные отношения, но каждый месяц промедления с кредиткой стоит около 11 000 ₽ процентов. Лавина сначала задушит кредитку. На горизонте пары лет разница может составить десятки тысяч рублей переплаты.
Почему снежный ком всё равно работает
Исследования поведения должников раз за разом приходят к одному: люди чаще доводят план до конца, когда быстро видят закрытые долги. Каждый закрытый договор — минус одна строчка в списке и минус один обязательный платёж. Идеальный план, брошенный через три месяца, хуже неидеального, доведённого до конца.
Как выбрать
- Если разница в переплате небольшая (посчитайте — это одна минута), берите снежный ком: он психологически легче.
- Если у вас есть долг с экстремальной ставкой (микрозайм, кредитка после льготного периода) — его в любом случае первым, тут оба метода согласны. Как действовать с займами, мы разобрали в статье про микрозаймы.
- Если вы дисциплинированны и разница в переплате существенная — лавина.
Калькулятор Погашу считает оба метода на ваших цифрах и показывает дату свободы и переплату для каждого — выбор становится очевидным за минуту. А если хочется общий план выхода из долгов, а не только порядок, — вот пошаговый план на 12 месяцев.