Как погасить кредитную карту и не платить проценты
Как погасить кредитную карту и не отдать банку лишнего? Кредитка — удобный инструмент, пока вы укладываетесь в льготный период. Стоит один раз не успеть — и она превращается в один из самых дорогих долгов, а минимальный платёж растягивает его на годы. Разберём, как на самом деле работает льготный период, почему минимальный платёж — ловушка, где кредитке место в очереди погашения и как закрыть карту так, чтобы она не всплыла через год.
Льготный период: как он считается
Льготный, или беспроцентный, период — это время, в течение которого банк не берёт проценты за покупки, если вы вернули долг полностью. У большинства карт он складывается из двух частей: отчётного периода, обычно месяц, когда вы тратите, и платёжного, когда нужно вернуть потраченное. Отсюда рекламные «до 50», «до 100» или «до 120 дней».
Слово «до» здесь ключевое. Схемы у банков разные:
- Единый расчётный период. Все покупки за месяц нужно вернуть к одной дате. Потратили 1-го числа — беспроцентных дней много, потратили в последний день отчётного месяца — остаётся только платёжный период.
- Отдельный срок для каждой покупки. Льгота отсчитывается от дня покупки, и у каждой траты своя дата погашения.
- Длинный период с обязательными платежами. Льгота длиннее, но внутри неё нужно вносить минимальные платежи вовремя, иначе она сгорает.
Точную схему вашей карты смотрите в условиях и в приложении банка: там обычно указана сумма и дата, до которой нужно погасить долг, чтобы не платить проценты.
Что обычно не входит в льготный период:
- снятие наличных — к нему часто добавляется комиссия, и проценты начисляются сразу;
- переводы с карты на другие карты и счета;
- оплата в некоторых категориях — азартные игры, покупка валюты, пополнение электронных кошельков.
Условия отличаются от банка к банку, поэтому перед снятием наличных с кредитки проверьте тарифы: одна такая операция может стоить дороже месяца процентов.
Самое неприятное правило касается неполного погашения. Если к концу льготного периода вы не вернули всю сумму, у многих банков проценты начисляются задним числом на все покупки этого периода — с даты каждой покупки, а не только на непогашенный остаток. Пример: вы потратили 60 000 ₽, а к дате погасили 55 000 ₽. При ставке 35% годовых для примера проценты за 50 дней на 60 000 ₽ составят около 2 900 ₽ — не за 5 000 ₽ недоплаты, а за всю сумму покупок. Поэтому правило простое: к концу льготного периода гасите долг полностью, до рубля.
Минимальный платёж — ловушка
Минимальный платёж — это сумма, которую нужно внести, чтобы не было просрочки. Обычно это несколько процентов от долга плюс начисленные проценты. Он создан, чтобы вам было удобно не выпадать в просрочку, а не чтобы вы гасили долг.
Посчитаем. Долг по карте — 150 000 ₽, ставка 35% годовых, минимальный платёж — 5% от долга на дату выписки. Ставка и процент минимального платежа взяты для примера, у вашего банка они могут быть другими.
| Стратегия | Первый платёж | Срок погашения | Проценты |
|---|---|---|---|
| Только минимальный платёж | около 7 700 ₽ | 151 месяц, 12,5 лет | около 188 400 ₽ |
| Фиксированно 10 000 ₽ в месяц | 10 000 ₽ | 21 месяц | около 50 100 ₽ |
| Фиксированно 15 000 ₽ в месяц | 15 000 ₽ | 12 месяцев | около 29 900 ₽ |
При минимальных платежах вы отдадите банку процентов больше, чем занимали, и будете платить двенадцать с половиной лет — и это без новых покупок. Причина в том, что минимальный платёж уменьшается вместе с долгом: чем меньше остаток, тем меньше платёж, и тем медленнее уходит тело.
Разница между первым минимальным платежом и фиксированными 10 000 ₽ — всего около 2 300 ₽ в месяц. Но она сокращает срок в семь раз и экономит больше 138 000 ₽. Главное правило: выберите фиксированную сумму и платите её каждый месяц, не снижая, даже когда банк показывает меньший минимальный платёж.
Если хочется посмотреть, как одна регулярная доплата сокращает срок, почитайте статью как быстро закрыть кредит — принцип тот же, что и с обычным кредитом.
Кредитка в очереди погашения
Если долгов несколько, кредитка после окончания льготы обычно одна из самых дорогих: ставки по картам заметно выше, чем по потребкредитам и ипотеке. Поэтому по методу лавины — сначала самая высокая ставка — она часто идёт первой, сразу после микрозаймов. Сравнение лавины и снежного кома на цифрах — в статье снежный ком или лавина.
Есть важное исключение. Если по карте ещё идёт льготный период, её долг сейчас бесплатный. Разумно сначала полностью закрыть сумму льготного периода к дате — это позволит не платить проценты задним числом, — а доплату направить в другой дорогой долг. Но только если вы уверены, что вернёте всю сумму к сроку. Если нет — кредитка становится долгом с максимальной ставкой, и её нужно гасить первой.
Пока вы гасите карту, не пользуйтесь ею. Погашать и тратить одновременно — всё равно что вычерпывать воду из лодки с дырой. Уберите карту из приложений и магазинов, где она сохранена, отключите автоплатежи с неё. Переходите на дебетовую карту для всех ежедневных трат.
Закрыть карту правильно
Долг погашен до нуля — это ещё не всё. Если просто перестать пользоваться картой, счёт продолжает жить: может списываться плата за обслуживание или смс-информирование, а через год может появиться просрочка из-за копеечной комиссии. Чтобы закрыть карту правильно:
- Уточните в банке точную сумму для полного погашения на дату — с учётом процентов за последние дни и всех комиссий.
- Погасите долг полностью, до нуля.
- Напишите заявление на закрытие карточного счёта, а не только на блокировку карты. Блокировка пластика счёт не закрывает.
- Получите справку об отсутствии задолженности и о закрытии счёта. Сохраните её — она пригодится, если через год возникнет спор.
- Через один-два месяца проверьте, что счёт закрыт: в приложении банка и в кредитной истории.
Почему закрывать стоит, даже если карта сейчас нулевая: неиспользуемая кредитка с лимитом учитывается при расчёте показателя долговой нагрузки, и банк может считать, что вы в любой момент потратите весь лимит. Это понижает шансы на ипотеку и другие кредиты. Как именно считается нагрузка, мы разобрали в статье долговая нагрузка (ПДН).
Если кредиток несколько, а к ним ещё кредиты и займы, сведите их в один план. В калькуляторе Погашу можно ввести все карты и кредиты с их ставками и минимальными платежами, указать, сколько вы готовы платить в месяц, и увидеть дату, когда вы закроете последний долг, и сколько сэкономите по сравнению с одними минимумами. Регистрация не нужна.