Как проверить кредитную историю в БКИ бесплатно и что в ней искать

Проверить кредитную историю бесплатно можно на сайте каждого бюро кредитных историй (БКИ), где она хранится: по закону о кредитных историях (218-ФЗ, ст. 8) кредитный отчёт вместе с индивидуальным кредитным рейтингом выдаётся бесплатно два раза в календарный год в каждом бюро, из них не больше одного раза на бумаге, а сверх этого — за плату сколько угодно. Список бюро, где лежит ваша история, даёт Центральный каталог кредитных историй — запрос через Госуслуги. Дальше главное — внимательно прочитать отчёт: найти чужие кредиты, ошибки в просрочках и незнакомые запросы, а при необходимости оспорить их.

Где именно получить отчёт и как найти долги у приставов, подробно разобрано в статье как узнать свои долги. Здесь — что делать с отчётом, когда он уже у вас.

Как проверить кредитную историю: по шагам

1. Узнайте, в каких бюро хранится история. На Госуслугах закажите услугу «Сведения о бюро кредитных историй» — это запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. В ответ придёт список бюро со ссылками на их личные кабинеты.
2. Получите отчёты во всех бюро из списка. На сайте каждого бюро войдите через Госуслуги и закажите кредитный отчёт. Бесплатно — два раза в год в каждом бюро.
3. Сверьте личные данные. ФИО, дата рождения, паспорт, прежние паспорта — ошибка здесь может приклеить к вам чужие кредиты.
4. Пройдитесь по каждому договору. Узнаёте ли вы кредитора, сумму и дату; закрыты ли погашенные кредиты; совпадают ли просрочки с реальностью.
5. Посмотрите запросы и заявки. Кто запрашивал вашу историю и куда подавались заявки на кредит.
6. Если нашли ошибку — оспорьте её, а если нашли чужой кредит — обратитесь ещё и к кредитору и в полицию. Как это сделать — ниже.

Где проверить бесплатно: все способы

Как читать отчёт: четыре части кредитной истории

По закону кредитная история состоит из четырёх частей. Полный отчёт со всеми частями видит только сам человек; банки и МФО видят меньше.

Второе, на что стоит обратить внимание, — закрытые кредиты, которые до сих пор числятся действующими, и просрочки, которых не было. Такие ошибки портят историю так же, как настоящие просрочки, и банк при следующей заявке увидит именно их.

Кредитный рейтинг: что означает число

Вместе с кредитным отчётом бюро выдаёт индивидуальный рейтинг — число, которым бюро оценивает вашу кредитную историю. Каждое бюро считает его по своей методике и на своей шкале, поэтому рейтинги в разных бюро не совпадают и сравнивать их между собой бессмысленно. Сравнивайте рейтинг одного бюро с самим собой во времени.

Что обычно влияет на рейтинг: просрочки, долговая нагрузка, количество заявок на кредиты за короткий срок, длина кредитной истории. Рейтинг меняется по мере того, как в бюро поступают новые сведения. Быстрого способа «почистить» его нет, а платные услуги «исправления кредитной истории» законно могут сделать только то, что вы можете сами: оспорить ошибку. Настоящая просрочка остаётся в истории: запись о кредите хранится 7 лет со дня последнего изменения и удаляется только после этого. Не стирает её и банкротство — кредитор лишь передаёт в бюро сведения о прекращении обязательств. Лучшее, что можно сделать, — платить дальше без просрочек.

Банк при решении смотрит не только на рейтинг, но и на долговую нагрузку: какую долю дохода съедают платежи. Как её посчитать — в статье долговая нагрузка (ПДН).

Чужой кредит или ошибка: как оспорить

Закон о кредитных историях даёт два пути (ст. 8).

• Заявление в бюро. Подайте в бюро, где хранится история, заявление об оспаривании — полностью или частично — сведений в ней. Бюро в течение 20 рабочих дней со дня получения заявления проводит проверку, запрашивая сведения у источника (банка или МФО). По итогам бюро исправляет или аннулирует запись либо оставляет её без изменений и сообщает результат в письменной форме, при отказе — с объяснением.
• Заявление напрямую кредитору. Если запись передал конкретный банк или МФО, можно обратиться к нему — как к источнику сведений. Кредитор обязан в течение 10 рабочих дней либо подтвердить сведения, либо исправить их в бюро.

Чтобы заявление не вернули, укажите в нём ФИО, дату рождения, паспорт, ИНН и СНИЛС, а также что именно неверно: уникальный идентификатор договора (УИд — он есть в договоре и в отчёте бюро), неверное значение и верное. Приложите документы: справку о закрытии кредита, чек, выписку. Оспаривание бесплатное; отказ бюро или кредитора можно обжаловать в суде.

Если кредит оформили мошенники, одного оспаривания мало. Подайте заявление в полицию и в организацию, выдавшую кредит, сохраните номер талона-уведомления и ответы. Эти документы понадобятся и бюро, и кредитору. Проверьте запись во всех бюро, где хранится история: если её исправили в одном, убедитесь, что исправление появилось и в остальных, а если нет — оспорьте и там.

Самозапрет на кредиты

С 1 марта 2025 года можно установить в своей кредитной истории самозапрет на кредиты и займы. Главное о нём:

• Где установить. На Госуслугах с подтверждённой учётной записью, а с 1 сентября 2025 года — и в МФЦ. Услуга бесплатная.
• Варианты. Запрет можно поставить на кредиты в банках, в МФО или везде; полностью или только на дистанционное оформление — тогда получить кредит можно будет лишь лично в офисе.
• Когда действует. Запрет начинает действовать на следующий день после того, как сведения о нём внесены в кредитную историю. Снять его можно тоже через Госуслуги; снятие вступает в силу не сразу, а на второй календарный день.
• Чего не касается. Ипотеки, автокредитов под залог машины, основных образовательных кредитов (деньги сразу идут учебному заведению) и поручительств. Не блокирует он и снятие денег с уже выданной кредитной карты.
• Как проверить. Статус запрета бесплатно показывает услуга «Проверка статуса запрета на получение кредита» на Госуслугах. Установить и снять запрет можно сколько угодно раз, поставить — даже если кредитной истории ещё нет.
• Если кредит выдали вопреки запрету. По разъяснению Банка России, кредитор, заключивший договор при действующем самозапрете, лишается права требовать с человека исполнения обязательств по такому договору — и те, кому он продаст долг, тоже.
• Действующие кредиты. Гасить их досрочно, чтобы поставить запрет, не нужно.

Самозапрет полезен, если вы не планируете новых кредитов или опасаетесь мошенников. Перед заявкой на кредит его можно снять — с учётом задержки в пару дней.

Как часто проверять

Два бесплатных отчёта в год в каждом бюро — достаточно, чтобы проверять себя регулярно. Разумный минимум:

• раз в полгода — чтобы вовремя заметить чужой заём или ошибку;
• перед крупной заявкой — ипотекой, автокредитом, рефинансированием;
• после закрытия кредита — убедиться, что он значится погашенным;
• после подозрительных звонков и SMS о заявках, которых вы не подавали.

После проверки у вас на руках полный список действующих долгов. Перенесите его в Погашу: остаток, ставку и платёж по каждому. Приложение покажет порядок погашения, общую переплату и дату, когда закроется последний долг. Регистрация не нужна. Если в истории нашлись множащиеся микрозаймы, начните с них — порядок описан в статье как выплатить микрозаймы.

Частые вопросы