Как выплатить микрозаймы, когда они множатся
Микрозайм — самый дорогой долг, который можно взять легально: ставки доходят до максимума, разрешённого законом, а «продление за небольшую плату» превращает заём на две недели в долг на год. Если займов уже несколько и они множатся — вот порядок действий.
Шаг 0. Остановите воронку
Первое правило ямы: перестать копать. Новый заём для погашения старого не уменьшает долг — он только меняет кредитора и добавляет комиссию. Если без нового займа не сойтись — значит, проблема уже не решается займами, переходите к шагам про реструктуризацию ниже. Поставить самозапрет на новые кредиты и займы можно через Госуслуги — это бесплатно и снимается так же.
Шаг 1. Перепишите все займы с реальными ставками
По каждому займу выпишите: остаток, ставку в процентах годовых (в договоре она есть, даже если реклама говорила «1% в день» — это 365% годовых), платёж и дату. Дневная ставка обманчива: 0,8% в день звучит безобидно, но это 292% годовых — в десять раз дороже потребкредита. Если не помните всех займов, их можно найти через кредитную историю — как это сделать бесплатно, мы описали в статье как узнать свои долги.
Шаг 2. Знайте потолки, установленные законом
В России для микрозаймов действуют законодательные ограничения: предельная ставка ограничена (0,8% в день), а общая сумма начислений — процентов, штрафов и комиссий — не может превышать установленной законом кратности от суммы займа (для займов до года — 130% сверх тела долга). Если МФО насчитала больше, она нарушает закон. Проверьте свои договоры: актуальные пороги смотрите на сайте Банка России, в последние годы они менялись в сторону ужесточения.
Шаг 3. Гасите по лавине — здесь она без вариантов
Для обычных кредитов выбор между «снежным комом» и «лавиной» — вопрос психологии (разбор здесь). С микрозаймами выбора нет: разница ставок слишком велика. Все свободные деньги — в заём с самой высокой ставкой, по остальным минимальные платежи. Закрыли — переходите к следующему по ставке.
Шаг 4. Замените дорогой долг дешёвым, если можете
Любой способ занять под меньший процент, чтобы закрыть 300%, — выигрыш: кредит наличными в банке, кредитка с льготным периодом (только с жёсткой дисциплиной), заём у близких. Психологически тяжело просить у родных — но 20 000 ₽ микрозайма за полгода превращаются в 45 000 ₽, и честный разговор дешевле.
Шаг 5. Если платить нечем — действуйте, а не прячьтесь
- Реструктуризация в самой МФО. Многие дают отсрочку или график — им выгоднее получать медленно, чем продавать долг коллекторам за копейки.
- Жалоба в Банк России (интернет-приёмная ЦБ) — если начисления превышают законные пороги или МФО давит запрещёнными методами.
- Банкротство. При долге без просвета внесудебное банкротство через МФЦ (в установленных законом пределах долга) или судебное — законный выход, а не позор. Считайте последствия с юристом, а сравнить его с планом погашения поможет статья банкротство или план погашения.
Шаг 6. Держите план перед глазами
Хаос — питательная среда микрозаймов: когда непонятно, кому и сколько, проще взять ещё один. Введите все займы в Погашу — увидите общую сумму, порядок погашения и дату, когда закроете последний. Без входа в аккаунт данные хранятся только на вашем устройстве, и мы никогда их не продаём — при долгах это важно вдвойне.
И финальное: микрозайм — инструмент на три дня до зарплаты, а не способ жить. Если займы стали регулярными, значит, бюджет дырявый на уровне доходов и расходов — и чинить надо его, параллельно с выплатой. С чего начать, расписано в плане выхода из долгов.