Кредитный калькулятор с досрочным погашением

23 сентября 2026 г.

Кредитный калькулятор с досрочным погашением показывает, сколько вы сэкономите, если отдадите банку деньги раньше графика. Введите сумму кредита, ставку и срок, добавьте разовую досрочку или ежемесячную доплату — калькулятор посчитает оба варианта пересчёта, которые предложит банк: сократить срок или уменьшить платёж. Ниже — сам калькулятор, как он считает и разобранный пример.

Калькулятор досрочного погашения кредита

Калькулятор подходит для потребительского кредита, автокредита и ипотеки с аннуитетными платежами — одинаковыми каждый месяц. Для ипотеки, по которой вы платите уже несколько лет, удобнее отдельный калькулятор досрочного погашения ипотеки: туда вводится текущий остаток, а не исходная сумма.

Как пользоваться калькулятором

• Сумма кредита, ставка, срок — из договора. Если кредит уже идёт, можно ввести текущий остаток и сколько месяцев осталось: математика та же.
• Досрочно разово — сумма, которую вы готовы внести сверх платежа, и номер месяца, в который вы её внесёте. Номер 1 — вместе с первым платежом.
• Доплата каждый месяц — если вы планируете регулярно платить больше графика. Можно указать и доплату, и разовую сумму одновременно.

Калькулятор сразу показывает два результата. «Сократить срок»: платёж остаётся прежним, кредит заканчивается раньше. «Уменьшить платёж»: после каждой досрочки банк пересчитывает платёж на остаток долга и оставшийся срок. Раскройте график, чтобы увидеть, как по месяцам меняются платёж, проценты и остаток.

Как считается аннуитетный платёж

Почти все потребительские кредиты и ипотека в России погашаются аннуитетом: платёж одинаковый, но внутри него меняется соотношение процентов и тела долга. Формула платежа:

Платёж = Сумма × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), где i — месячная ставка (годовая ÷ 12 ÷ 100), n — срок в месяцах.

Каждый месяц банк начисляет проценты на текущий остаток, а то, что осталось от платежа после процентов, уменьшает долг. В начале срока остаток большой, поэтому большая часть платежа уходит на проценты. У кредита на 1 000 000 ₽ под 20% на пять лет из первого платежа в 26 494 ₽ около 16 700 ₽ — проценты, а в долг идёт меньше 10 000 ₽. В последнем платеже процентов — несколько сотен рублей.

Отсюда главное свойство досрочки: каждый рубль, внесённый сверх графика, сразу уменьшает остаток, а значит, и проценты во всех следующих месяцах. Чем раньше внесены деньги, тем больше месяцев они экономят.

Реальный банк считает проценты по дням, а не по двенадцатой части ставки, поэтому его график будет отличаться от калькулятора на рубли — но не на тысячи.

Уменьшить срок или платёж: пример на 1 млн ₽

Кредит 1 000 000 ₽ под 20% годовых на 60 месяцев. Платёж — 26 494 ₽, переплата за весь срок — 589 633 ₽. Через год, вместе с двенадцатым платежом, вы вносите досрочно 200 000 ₽.

Сокращение срока экономит в два с лишним раза больше: вы продолжаете платить прежнюю сумму, и после досрочки в тело долга каждый месяц уходит больше денег. При уменьшении платежа меньший долг растягивается на тот же срок, и проценты продолжают капать все оставшиеся четыре года.

Зачем тогда уменьшать платёж? Чтобы снизить обязательную нагрузку. Если бюджет на пределе, платёж на 6 000 ₽ меньше — это запас на случай болезни или потери работы. Экономия ниже, зато и риск просрочки ниже. Подробнее о том, когда досрочка может навредить вашему бюджету, — в статье чем опасно досрочное погашение.

Когда вносить досрочку: раньше — выгоднее

Та же досрочка 200 000 ₽ по тому же кредиту, но в разные месяцы:

Досрочка в начале срока экономит в девять с лишним раз больше, чем та же сумма за год до конца. Поэтому копить крупную сумму «чтобы внести разом» обычно менее выгодно, чем вносить понемногу, но сразу: каждый месяц ожидания деньги лежат, а проценты начисляются на полный остаток.

Доплата каждый месяц

Регулярная доплата работает как постоянная досрочка. По тому же кредиту на 1 000 000 ₽:

• 5 000 ₽ в месяц сверх платежа в сокращение срока: кредит закрывается за 46 месяцев вместо 60, экономия — около 154 000 ₽;
• 10 000 ₽ в месяц: 37 месяцев, экономия — около 243 000 ₽.

Если ту же ежемесячную доплату оформлять в уменьшение платежа, экономия получается скромнее — около 84 000 ₽ при 5 000 ₽ в месяц, — а платёж по графику каждый месяц немного снижается. В калькуляторе видно, как это выглядит в графике.

Больше способов закрыть кредит быстрее — от округления платежа до переноса освободившихся денег — в статье как быстро закрыть кредит.

Что проверить в банке перед досрочкой

1. Как подать заявление. По закону о потребительском кредите досрочно погасить кредит можно полностью или частично, заранее уведомив банк. Многие банки принимают заявление в приложении в любой день, но срок уведомления и дата списания указаны в договоре.
2. Режим пересчёта. Банк спросит, что уменьшать — срок или платёж. Если выбор не предложили, уточните: у некоторых банков по умолчанию уменьшается платёж.
3. Деньги на счёте в день списания. Досрочка списывается в дату, указанную в заявлении. Если денег не хватит, заявка может не исполниться, а обычный платёж при этом всё равно должен пройти.
4. Новый график. После частичного погашения банк обязан выдать новый график платежей. Сверьте его с калькулятором.
5. Страховка. При полном досрочном погашении кредита часть премии по страховке, оформленной для этого кредита, можно вернуть — пропорционально неиспользованному сроку. Заявление нужно подать самому.

Если кредитов несколько, одной досрочки мало — важно, в какой кредит её направить. В калькуляторе Погашу можно ввести все долги сразу, указать, сколько вы готовы платить в месяц, и увидеть порядок погашения, дату, когда закроется последний кредит, и экономию по сравнению с платежами по графику. Регистрация не нужна.