ПогашуКлючевая ставка — процент, под который Банк России даёт деньги банкам и принимает их на депозиты. От неё банки отсчитывают ставки по новым кредитам и вкладам. Что это значит для вас, зависит от ситуации: кредит уже есть, вы только собираетесь его брать или решаете, куда деть свободные деньги.
Что ставка значит для вас
Кредит или ипотека уже есть
При фиксированной ставке платёж не изменится, что бы ни решил ЦБ: банк не вправе сам поднять ставку по договору с гражданином. Снижение ключевой само тоже ничего не меняет, но может сделать выгодным рефинансирование.
Ставка в договоре плавающая
Если ставка записана как «ключевая плюс несколько процентных пунктов», платёж меняется вслед за решениями ЦБ — в сроки из договора. Посмотрите раздел о процентной ставке в своих условиях.
Собираетесь брать кредит
Наша оценка при ключевой 14 %: ипотека без господдержки — около 20 %, потребительский кредит — около 22 %, кредитная карта — около 30 %. Это ориентир, а не данные и не предложение банков. Посчитать платёж.
Есть свободные деньги
Вклады в крупных банках сейчас дают около 13 % годовых. Кредит дороже вклада — выгоднее гасить досрочно, дешевле — копить. Сравнить на своих цифрах.
Сколько стоит кредит при разной ставке
Разница в один-два процентных пункта кажется мелочью. В рублях это выглядит иначе: введите сумму и срок — таблица покажет платёж и переплату при вашей ставке и при ставках ниже и выше.
Это расчёт для нового кредита. Считать досрочные платежи по кредиту, который уже есть, удобнее в калькуляторе с досрочным погашением.
Досрочно погасить или положить на вклад
При высокой ключевой ставке вклады приносят много, и досрочное погашение перестаёт быть очевидным выбором. Правило простое: досрочный платёж «зарабатывает» ставку вашего кредита — на эту сумму банк перестаёт начислять проценты. Вклад зарабатывает свою ставку. Что больше, то и выгоднее.
Поэтому дорогие долги — кредитные карты, потребительские кредиты, микрозаймы — почти всегда выгоднее гасить, чем копить: их ставка обычно заметно выше ставок по вкладам. А льготную ипотеку под 6–8 % при вкладах под 13 % досрочно гасить невыгодно: те же деньги на вкладе приносят больше, чем экономит досрочка.
Про налог. С процентов по вкладам платят НДФЛ, только если за год они превысили необлагаемую сумму: 1 млн ₽, умноженный на максимальную ключевую ставку на первое число месяца в этом году. В 2026 году это не меньше 160 000 ₽ (максимум на первое число месяца пока 16 %), и налог берут только с суммы сверх порога. Экономия от досрочного погашения налогом не облагается.
Когда рефинансирование окупается
Когда ключевая ставка снижается, дешевеют и новые кредиты — и у тех, кто брал дорого, появляется смысл переоформить долг под меньший процент. Но рефинансирование не бесплатно: новая страховка, оценка недвижимости, иногда комиссия. Оно окупается, когда экономия на процентах больше этих расходов.
Подробности — в статьях что такое рефинансирование и чем оно опасно. Если долгов несколько, посмотреть эффект на всём плане можно в приложении Погашу: поменяйте ставку у долга — и план покажет, как сдвинется дата, когда закроются все.
История ключевой ставки
Ключевая ставка появилась в сентябре 2013 года. На графике — её значение на начало каждого месяца, в таблице — все изменения. Дата в таблице — день, с которого значение начало действовать; «п. п.» — процентные пункты, разница между старым и новым значением.
| Действует с | Ставка | Изменение |
|---|---|---|
| 14 % | −0,25 п. п. | |
| 14,25 % | −0,25 п. п. | |
| 14,5 % | −0,5 п. п. | |
| 15 % | −0,5 п. п. | |
| 15,5 % | −0,5 п. п. | |
| 16 % | −0,5 п. п. | |
| 16,5 % | −0,5 п. п. | |
| 17 % | −1 п. п. | |
| 18 % | −2 п. п. | |
| 20 % | −1 п. п. |
Вся история с 2013 года — ещё 56 изменений
| Действует с | Ставка | Изменение |
|---|---|---|
| 21 % | +2 п. п. | |
| 19 % | +1 п. п. | |
| 18 % | +2 п. п. | |
| 16 % | +1 п. п. | |
| 15 % | +2 п. п. | |
| 13 % | +1 п. п. | |
| 12 % | +3,5 п. п. | |
| 8,5 % | +1 п. п. | |
| 7,5 % | −0,5 п. п. | |
| 8 % | −1,5 п. п. | |
| 9,5 % | −1,5 п. п. | |
| 11 % | −3 п. п. | |
| 14 % | −3 п. п. | |
| 17 % | −3 п. п. | |
| 20 % | +10,5 п. п. | |
| 9,5 % | +1 п. п. | |
| 8,5 % | +1 п. п. | |
| 7,5 % | +0,75 п. п. | |
| 6,75 % | +0,25 п. п. | |
| 6,5 % | +1 п. п. | |
| 5,5 % | +0,5 п. п. | |
| 5 % | +0,5 п. п. | |
| 4,5 % | +0,25 п. п. | |
| 4,25 % | −0,25 п. п. | |
| 4,5 % | −1 п. п. | |
| 5,5 % | −0,5 п. п. | |
| 6 % | −0,25 п. п. | |
| 6,25 % | −0,25 п. п. | |
| 6,5 % | −0,5 п. п. | |
| 7 % | −0,25 п. п. | |
| 7,25 % | −0,25 п. п. | |
| 7,5 % | −0,25 п. п. | |
| 7,75 % | +0,25 п. п. | |
| 7,5 % | +0,25 п. п. | |
| 7,25 % | −0,25 п. п. | |
| 7,5 % | −0,25 п. п. | |
| 7,75 % | −0,5 п. п. | |
| 8,25 % | −0,25 п. п. | |
| 8,5 % | −0,5 п. п. | |
| 9 % | −0,25 п. п. | |
| 9,25 % | −0,5 п. п. | |
| 9,75 % | −0,25 п. п. | |
| 10 % | −0,5 п. п. | |
| 10,5 % | −0,5 п. п. | |
| 11 % | −0,5 п. п. | |
| 11,5 % | −1 п. п. | |
| 12,5 % | −1,5 п. п. | |
| 14 % | −1 п. п. | |
| 15 % | −2 п. п. | |
| 17 % | +6,5 п. п. | |
| 10,5 % | +1 п. п. | |
| 9,5 % | +1,5 п. п. | |
| 8 % | +0,5 п. п. | |
| 7,5 % | +0,5 п. п. | |
| 7 % | +1,5 п. п. | |
| 5,5 % | введена |
Календарь заседаний на 2026 год
Совет директоров Банка России принимает решение по ключевой ставке по графику, объявленному заранее: в 2026 году в нём 8 заседаний. Решение публикуют в 13:30 по московскому времени, новое значение действует со следующего рабочего дня.
| Заседание | Решение |
|---|---|
| ставку снизили на 0,5 п. п., до 15,5 % | |
| ставку снизили на 0,5 п. п., до 15 % | |
| ставку снизили на 0,5 п. п., до 14,5 % | |
| ставку снизили на 0,25 п. п., до 14,25 % | |
| ставку снизили на 0,25 п. п., до 14 % | |
| ставку сохранили на уровне 14 % | |
| ближайшее заседание | |
| предстоит |
Частые вопросы
Какая ключевая ставка сейчас и с какого числа она действует?
Ключевая ставка Банка России — 14 % годовых, действует с 27 июля 2026 (до этого была 14,25 %). Значение на странице берётся из данных Банка России и сверено 30 сентября 2026.
Когда следующее заседание ЦБ по ключевой ставке?
Ближайшее заседание Совета директоров Банка России по ключевой ставке — 23 октября 2026. Решение публикуют в 13:30 по московскому времени, новое значение начинает действовать со следующего рабочего дня. Каким будет решение, заранее не знает никто — прогнозов мы не даём.
Изменится ли платёж по кредиту или ипотеке, которые уже взяты, и может ли банк поднять ставку?
Если ставка в договоре фиксированная — нет. Ключевая ставка влияет на новые кредиты, а закон запрещает банку в одностороннем порядке увеличивать проценты по кредитному договору с гражданином. Ставка может вырасти только в случаях, которые предусмотрены законом и записаны в договоре, — например, при плавающей ставке («ключевая плюс несколько процентных пунктов») или если вы перестали продлевать страховку, от которой зависела скидка.
Как ключевая ставка влияет на ставки по новым кредитам?
Банки занимают деньги по ставкам, близким к ключевой, и выдают кредиты дороже — с надбавкой за риск и расходы. Поэтому ставки по новым кредитам идут за ключевой: при 14 %, по нашей оценке, рыночная ипотека без господдержки стоит около 20 %, потребительский кредит — около 22 %. Это ориентир, а не данные банков и не предложение: точную ставку и полную стоимость кредита банк показывает в индивидуальных условиях договора.
Что выгоднее при высокой ставке: гасить кредит досрочно или держать деньги на вкладе?
Сравните ставку кредита со ставкой вклада. Досрочный платёж экономит проценты по ставке кредита, вклад приносит свою ставку — сейчас около 13 % годовых. Если кредит дороже вклада, выгоднее гасить; если дешевле, как бывает с льготной ипотекой, — копить на вкладе. Учтите, что досрочный платёж обратно не забрать, поэтому запас на непредвиденные расходы лучше оставить.
Когда имеет смысл рефинансировать кредит?
Когда новая ставка ниже вашей настолько, что экономия на процентах перекрывает расходы на переоформление: страховку, оценку, комиссии. Чем больше остаток и срок, тем меньшей разницы в ставке достаточно. Калькулятор выше считает выгоду и срок, за который окупятся расходы; если срок кредита при этом удлиняется, смотрите на общую переплату, а не только на платёж.
Как ключевая ставка связана с налогом на проценты по вкладам?
От неё зависит необлагаемая сумма. Налог платят с процентов по вкладам, которые за год превысили 1 млн ₽, умноженный на максимальную ключевую ставку из действовавших на первое число каждого месяца этого года. В 2026 году максимум на первое число месяца пока 16 %, значит, не облагаются проценты до 160 000 ₽ в год. Налог берут только с суммы сверх этого порога: 13 %, а с дохода выше 2,4 млн ₽ в год — 15 %.