Льготный период кредитной карты: как считается и где ловушки
Льготный период кредитной карты — главная причина, по которой кредитка может быть бесплатной. Пока вы возвращаете потраченное вовремя и целиком, банк не берёт процентов. Но в рекламе пишут «до 100 дней», а на деле беспроцентных дней может оказаться двадцать, наличные в льготу не входят вовсе, а недоплата в несколько тысяч рублей оборачивается процентами на всю сумму покупок. Разберём, как считается льготный период, на примере с датами и цифрами.
Условия ниже — общие для большинства карт. У конкретного банка схема может отличаться, поэтому точные правила смотрите в тарифах своей карты и в приложении банка.
Что такое льготный период по кредитной карте
Льготный, или беспроцентный, период — это срок, в течение которого банк не начисляет проценты на покупки, если вы погасили долг полностью до определённой даты. Не успели или погасили не всё — льгота пропадает, и проценты начисляются по обычной ставке кредитки, которая заметно выше, чем по потребительским кредитам.
Льготный период почти всегда складывается из двух частей:
- расчётный, или отчётный, период — обычно месяц, в течение которого вы тратите;
- платёжный период — несколько недель после окончания расчётного, когда нужно вернуть потраченное.
Реклама «до 50 дней» означает 30 дней расчётного периода плюс 20 дней платёжного. «До 100» или «до 120 дней» — более длинные схемы, часто с обязательными платежами внутри. Слово «до» — ключевое: столько дней получится, только если купить что-то в первый день расчётного периода.
Как считается льготный период: три схемы
Схем у банков несколько, и от схемы зависит, сколько у вас на самом деле беспроцентных дней.
- Единый расчётный период. Все покупки за месяц нужно вернуть к одной дате. Например, расчётный период — с 1 по 30 сентября, платёжный — 20 дней, погасить нужно до 20 октября. Покупка 1 сентября получает 50 беспроцентных дней, покупка 30 сентября — только 20.
- Льгота от даты каждой покупки. У каждой траты свой срок, например 55 дней с момента покупки. Удобно, но нужно следить за несколькими датами сразу.
- Длинный период с обязательными платежами. Льгота длится несколько месяцев, но внутри неё каждый месяц нужно вносить минимальный платёж. Пропустили хотя бы один — льгота сгорает.
Какая схема у вашей карты, написано в тарифах. В приложении банка обычно показывают две суммы: минимальный платёж и сумму, которую нужно внести до конца льготного периода, чтобы не платить проценты. Ориентируйтесь на вторую.
Пример с цифрами: полный и неполный платёж
Возьмём первую схему: расчётный период с 1 по 30 сентября, погасить нужно до 20 октября, ставка после льготы — 30% годовых. Ставка — для примера, у вашей карты она может быть другой.
За сентябрь вы потратили 50 000 ₽: 30 000 ₽ 5 сентября и 20 000 ₽ 25 сентября.
| Что внесли до 20 октября | Проценты за сентябрьские покупки |
|---|---|
| 50 000 ₽, весь долг | 0 ₽ |
| 45 000 ₽, недоплата 5 000 ₽ | около 1 520 ₽ |
Откуда 1 520 ₽ за недоплату в 5 000 ₽? У многих банков при неполном погашении проценты начисляются задним числом на все покупки расчётного периода — с даты каждой покупки, а не только на непогашенный остаток. 30 000 ₽ за 45 дней под 30% — около 1 110 ₽, 20 000 ₽ за 25 дней — около 410 ₽. Если бы проценты шли только на 5 000 ₽ недоплаты, за месяц набежало бы около 120 ₽.
Отсюда главное правило: к концу льготного периода гасите всю сумму, до рубля. Если денег на полное погашение не хватает, уточните в тарифах, как банк считает проценты при частичном погашении, — у некоторых карт правила мягче, но рассчитывать на это заранее не стоит.
Наличные и переводы: льготного периода нет
Самый частый запрос о льготном периоде — про снятие наличных, и не случайно. У большинства карт на снятие наличных и переводы с кредитки на другие карты льгота не распространяется:
- проценты начисляются с первого дня, часто по повышенной ставке;
- банк берёт комиссию за снятие или перевод;
- у некоторых банков одно снятие наличных отменяет льготу и для покупок того же периода.
Посчитаем для примера: вы сняли 20 000 ₽, комиссия — 3,9% плюс 390 ₽, ставка на наличные — 40% годовых. Комиссия — 1 170 ₽ сразу, проценты за месяц — около 660 ₽. Итого около 1 830 ₽ за месяц пользования 20 000 ₽. Это дороже, чем почти любой потребительский кредит.
Бывают карты, где льгота распространяется и на снятие наличных — обычно в пределах лимита и на ограниченный срок. Проверяйте это в тарифах, а не в рекламе. Кроме наличных, из льготы часто исключают оплату азартных игр, покупку валюты, пополнение электронных кошельков и брокерских счетов.
Минимальный платёж внутри льготного периода
Минимальный платёж — сумма, которую нужно внести к дате, чтобы не было просрочки. Обычно это несколько процентов от долга. В схемах с длинной льготой минимальные платежи нужно вносить каждый месяц, даже если до конца беспроцентного периода ещё далеко.
Пропуск минимального платежа почти всегда означает штраф или неустойку и, как правило, потерю льготного периода. А ещё — запись о просрочке в кредитной истории.
Но и платить только минимальный платёж — ловушка. Минимальный платёж спасает от просрочки, а не от процентов: после окончания льготы проценты начисляются на весь остаток. Как это выглядит на длинной дистанции — на примере долга 150 000 ₽, который при минимальных платежах гасится двенадцать с половиной лет, — мы разобрали в статье как погасить кредитную карту.
Как не потерять льготный период
Несколько правил, которые избавляют от процентов почти полностью:
- Знайте две даты: когда заканчивается расчётный период и до какого числа нужно погасить долг. Поставьте напоминание за три-пять дней до срока.
- Платите заранее, а не в последний день. Перевод из другого банка может идти не мгновенно, а зачисленным считается день, когда деньги поступили на счёт карты.
- Гасите всю сумму льготного периода, а не минимальный платёж.
- Не снимайте наличные и не переводите деньги с кредитки, если в тарифах прямо не сказано, что льгота на это распространяется.
- Не перекрывайте льготные периоды. В длинных схемах новые покупки открывают новый период, пока старый ещё не погашен, — легко запутаться, какую сумму и к какой дате вносить.
- Не тратите лимит, который не сможете вернуть за один-два месяца. Кредитка без льготы — один из самых дорогих долгов.
Если льготный период уже упущен
Льгота сгорела — не катастрофа, но дальше карта работает как дорогой кредит. Проценты начисляются каждый день на остаток, поэтому каждый рубль досрочно выгоден. Если у вас несколько долгов, кредитка после окончания льготы обычно идёт в очереди погашения одной из первых — по методу лавины, от самой высокой ставки. Сравнение методов на цифрах — в статье снежный ком или лавина.
И помните, что даже неиспользуемый лимит кредитки учитывается банками при оценке вашей долговой нагрузки: лишние карты лучше закрывать.
Если кредиток и кредитов несколько, сведите их в один план в калькуляторе Погашу: введите ставки, остатки и минимальные платежи, укажите, сколько готовы платить в месяц, и увидите дату, когда закроете последний долг, и сколько сэкономите на процентах. Регистрация не нужна.