ПогашуГрафик погашения кредита — это таблица всех платежей по договору: дата, сумма, сколько из неё уходит на проценты и сколько на основной долг, и какой остаток останется после каждого платежа. Чтобы составить его онлайн, введите сумму кредита, ставку, срок и дату первого платежа, выберите тип платежей — аннуитетный или дифференцированный — и скачайте готовую таблицу в Excel.
Как построить график и выгрузить в Excel
- Введите сумму кредита, годовую ставку из договора и срок в месяцах.
- Укажите дату первого платежа — калькулятор проставит даты всех следующих платежей в тот же день месяца. Если первый платёж 31-го, в коротких месяцах дата сдвинется на последний день месяца.
- Выберите тип платежей: аннуитетный (одинаковый платёж) или дифференцированный (убывающий). Тип указан в договоре; большинство потребительских кредитов и ипотек — аннуитетные.
- Посмотрите итоги: платёж, переплату по процентам и общую сумму выплат.
- Нажмите «Скачать график (CSV для Excel)». Файл откроется в Excel двойным щелчком: разделитель — точка с запятой, десятичная запятая, кириллица не ломается. В Google Таблицах используйте импорт файла и укажите разделитель «точка с запятой».
В таблице будут столбцы: номер платежа, дата, платёж, проценты, основной долг, досрочно и остаток. Её удобно распечатать, сверить с графиком банка или дописать свои столбцы — например, отметки об оплате.
Как читать график платежей
Каждая строка графика отвечает на три вопроса:
- Сколько платить и когда — столбцы «Дата» и «Платёж».
- Куда уходят деньги — «Проценты» (доход банка) и «Основной долг» (то, что уменьшает ваш кредит). В сумме они дают платёж.
- Сколько осталось — «Остаток» после этого платежа. Именно эта цифра нужна, чтобы посчитать досрочное погашение или сумму для полного закрытия.
Проценты за месяц считаются от остатка: чем больше долг, тем больше процентов. Поэтому в начале срока проценты занимают большую часть платежа, а к концу — совсем небольшую.
Аннуитетный и дифференцированный: пример на одних цифрах
Кредит 300 000 ₽ под 18 % годовых на 12 месяцев, первый платёж 15 октября 2026 года.
| № | Дата | Аннуитет: платёж | в т. ч. проценты | Дифф.: платёж | в т. ч. проценты |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 15.10.2026 | 27 504 ₽ | 4 500 ₽ | 29 500 ₽ | 4 500 ₽ |
| 2 | 15.11.2026 | 27 504 ₽ | 4 155 ₽ | 29 125 ₽ | 4 125 ₽ |
| 3 | 15.12.2026 | 27 504 ₽ | 3 805 ₽ | 28 750 ₽ | 3 750 ₽ |
| 4 | 15.01.2027 | 27 504 ₽ | 3 449 ₽ | 28 375 ₽ | 3 375 ₽ |
| 5 | 15.02.2027 | 27 504 ₽ | 3 088 ₽ | 28 000 ₽ | 3 000 ₽ |
| 6 | 15.03.2027 | 27 504 ₽ | 2 722 ₽ | 27 625 ₽ | 2 625 ₽ |
| 7 | 15.04.2027 | 27 504 ₽ | 2 350 ₽ | 27 250 ₽ | 2 250 ₽ |
| 8 | 15.05.2027 | 27 504 ₽ | 1 973 ₽ | 26 875 ₽ | 1 875 ₽ |
| 9 | 15.06.2027 | 27 504 ₽ | 1 590 ₽ | 26 500 ₽ | 1 500 ₽ |
| 10 | 15.07.2027 | 27 504 ₽ | 1 201 ₽ | 26 125 ₽ | 1 125 ₽ |
| 11 | 15.08.2027 | 27 504 ₽ | 807 ₽ | 25 750 ₽ | 750 ₽ |
| 12 | 15.09.2027 | 27 504 ₽ | 406 ₽ | 25 375 ₽ | 375 ₽ |
| Итого | 330 048 ₽ | 30 048 ₽ | 329 250 ₽ | 29 250 ₽ |
При аннуитете платёж одинаковый, а внутри него доля процентов падает с 4 500 ₽ до 406 ₽. При дифференцированной схеме основной долг гасится равными частями по 25 000 ₽, а проценты начисляются на убывающий остаток, поэтому платёж снижается каждый месяц.
На коротком кредите разница в переплате невелика — 798 ₽. На длинном она становится заметной:
| Кредит | Аннуитет: платёж | Аннуитет: переплата | Дифф.: первый → последний платёж | Дифф.: переплата |
|---|---|---|---|---|
| 1 000 000 ₽, 20 %, 5 лет | 26 494 ₽ | 589 633 ₽ | 33 333 → 16 944 ₽ | 508 333 ₽ |
| 3 000 000 ₽, 16 %, 20 лет | 41 738 ₽ | 7 017 043 ₽ | 52 500 → 12 667 ₽ | 4 820 000 ₽ |
Какие бывают графики погашения
Аннуитет и дифференцированный график — самые частые, но не единственные. Вот что встречается в договорах и чем это оборачивается для переплаты — на том же кредите 300 000 ₽ под 18 % на год:
| График | Как платите | Переплата |
|---|---|---|
| Аннуитетный | Равный платёж 27 504 ₽ каждый месяц | 30 048 ₽ |
| Дифференцированный | Долг равными частями по 25 000 ₽ + проценты на остаток, платёж убывает с 29 500 ₽ | 29 250 ₽ |
| Только проценты, долг в конце | 4 500 ₽ в месяц, в последний месяц — ещё 300 000 ₽ | 54 000 ₽ |
| Всё одним платежом в конце | Долг и проценты разом через год | около 54 000 ₽ |
Почему два последних дороже: долг не уменьшается весь срок, и проценты каждый месяц начисляются на полную сумму. Такие схемы бывают у займов между людьми, у некоторых кредитов бизнесу и у микрозаймов на короткий срок. Бывают и индивидуальные графики — например, с отсрочкой основного долга на первые месяцы или с сезонными платежами: их считают по тем же правилам, проценты — всегда на текущий остаток.
У кредитной карты фиксированного графика нет: банк каждый месяц называет минимальный платёж, а долг можно гасить быстрее. Сколько процентов набежит между датами по займу без графика, считает калькулятор процентов по займу.
Где взять график банка
- В договоре. График платежей обычно прилагается к кредитному договору.
- В приложении или интернет-банке. Там же, как правило, можно скачать актуальную версию.
- После частичного досрочного погашения. Если досрочка изменила полную стоимость кредита, закон о потребительском кредите обязывает кредитора выдать новую полную стоимость и уточнённый график платежей (353-ФЗ, ст. 11 ч. 8), если график ранее предоставлялся.
Почему цифры расходятся на рубли
Калькулятор считает проценты как двенадцатую часть годовой ставки от остатка. Банк обычно считает иначе:
- По дням. Проценты за месяц — ставка ÷ 365 (в високосный год ÷ 366) × число дней между платежами. В 31-дневном месяце процентов чуть больше, в феврале — меньше.
- Перенос с выходных. Если дата платежа выпала на выходной, банк может перенести её, и число дней в периоде меняется.
- Последний платёж. Из-за округлений банк корректирует последний платёж, и он может отличаться от остальных.
Поэтому расхождение в несколько рублей в строке — норма, а за длинный срок такие мелочи складываются в заметную сумму. Если же разница в отдельном платеже — сотни или тысячи рублей, ищите причину: страховка в платеже, комиссия, другая ставка или пропущенная досрочка.
Проценты по дням важны и при полном закрытии: к остатку из графика банк добавит проценты за дни с последнего платежа. Сумму на нужную дату считает калькулятор закрытия кредита.
Когда кредитов несколько
График одного кредита — это полдела. Если кредитов несколько, важен общий календарь: когда какой платёж и какой долг закрывать первым. В Погашу можно загрузить график платежей из банка — скрин, фото или PDF — и поля кредита заполнятся сами. Приложение соберёт все долги в один план, покажет порядок погашения и дату, когда закроется последний. Регистрация не нужна. А проверить, не слишком ли велика сумма всех платежей относительно дохода, поможет статья о долговой нагрузке.
Частые вопросы
Как составить график погашения кредита самостоятельно?
Введите в калькулятор сумму, ставку, срок, дату первого платежа и тип платежей — он построит таблицу с датами, процентами, основным долгом и остатком. Её можно скачать в CSV и открыть в Excel.
Какие бывают графики погашения кредита?
Чаще всего аннуитетный (равные платежи) и дифференцированный (убывающие). Реже встречаются графики «только проценты, долг в конце», единый платёж в конце срока и индивидуальные — с отсрочкой или сезонными платежами. У кредитной карты фиксированного графика нет, есть минимальный платёж.
Как узнать свой график платежей по кредиту?
График прилагается к кредитному договору и обычно доступен в приложении или интернет-банке. После частичной досрочки, если она изменила полную стоимость кредита, банк обязан выдать уточнённый график. Проверить его можно, построив свой в калькуляторе выше.
Чем аннуитетный платёж отличается от дифференцированного?
Аннуитетный платёж одинаковый весь срок, а доля процентов в нём постепенно падает. Дифференцированный платёж убывает: основной долг гасится равными частями, проценты начисляются на уменьшающийся остаток, поэтому переплата меньше.
Почему мой график в банке отличается от калькулятора?
Банк считает проценты по фактическому числу дней в каждом месяце и может переносить платежи с выходных, а последний платёж корректирует на округления. Обычно это рубли; разница в тысячах говорит о страховке, комиссии или другой ставке.
Как открыть график в Excel?
Нажмите «Скачать график (CSV для Excel)» и откройте файл двойным щелчком: он сохранён в формате, который русский Excel читает сразу, с разделителем «точка с запятой». В Google Таблицах выберите импорт файла и тот же разделитель.
Где взять график после досрочного погашения?
Попросите банк: после частичного досрочного погашения кредитор обязан выдать уточнённый график, если досрочка изменила полную стоимость кредита. Обычно новый график появляется в приложении или интернет-банке.