Уменьшить срок или платёж: что выгоднее при разной ставке кредита

Если сравнивать только переплату банку, сокращение срока выгоднее всегда. Но при уменьшении платежа у вас каждый месяц остаётся разница, и важно, куда она уходит. Если разницу откладывать, а ставка кредита ниже доходности вклада после налога, к концу срока больше денег будет у того, кто уменьшил платёж. Так бывает с льготной ипотекой. По потребкредиту, кредитке, займу МФО и обычно по рыночной ипотеке выигрывает сокращение срока. Калькулятор ниже сравнивает варианты и показывает ставку вклада, при которой сокращение срока и уменьшение платежа с откладыванием равны.

Как пользоваться калькулятором

1. Выберите вид кредита или введите остаток долга, ставку из договора и сколько осталось платить.
2. Укажите досрочку: сумму, которую готовы внести сейчас, и, если есть, доплату каждый месяц.
3. Проверьте ставку вклада. По умолчанию стоит сегодняшняя средняя из максимальных ставок десяти крупнейших банков по данным ЦБ. Ставки вкладов меняются, поэтому подставьте ту, что ждёте в среднем до конца кредита.
4. Решите, что будете делать с освободившимися деньгами. Если честно понимаете, что разница уйдёт на жизнь, снимите галочку: тогда сравнивать стоит переплату.
5. Раскройте «Подробнее», чтобы настроить налог с процентов по вкладам, вычет по процентам ипотеки или смену ставки по договору.

Варианты сравниваются на дату, когда кредит закончился бы по графику, при одинаковом бюджете: каждый месяц на кредит и вклад вместе уходит столько же, сколько вы платили бы без досрочки, плюс доплата.

Что выгоднее по видам кредитов

Правило одно: сравнивайте ставку кредита с доходностью вклада после налога. Кредит дороже — сокращайте срок. Дешевле — выгоднее уменьшить платёж и откладывать разницу, а ещё выгоднее — вовсе не гасить досрочно.

Почему по переплате срок выигрывает всегда

Возьмём семейную ипотеку, оформленную до 1 октября 2026 года: остаток 5 000 000 ₽, ставка 6 %, 20 лет до конца, досрочка 500 000 ₽. Платёж без досрочки — 35 822 ₽.

Сокращение срока экономит на процентах на 633 038 ₽ больше. Отсюда и совет «всегда сокращайте срок».

Но при уменьшении платежа у вас 20 лет каждый месяц остаётся около 3 580 ₽ — всего 859 717 ₽. При сокращении срока этих денег нет, зато последние 3 года и 5 месяцев вы не платите ничего и оставляете себе весь платёж. Деньги просто приходят в разное время, и вопрос в том, сколько они успеют заработать на вкладе.

Пример: ипотека под 6 % и разная доходность вклада

Та же ипотека. Сравним, сколько будет на вкладе через 20 лет, если все освободившиеся деньги откладывать. Налог для простоты не учитываем, калькулятор его считает.

При ставке вклада, равной ставке кредита, все три варианта дают одно и то же. Это и есть точка безубыточности: без налога и вычета она равна ставке кредита. Ниже неё выгоднее сокращать срок. Выше — уменьшать платёж и откладывать разницу, а ещё выгоднее вовсе не вносить досрочку.

Вариант «уменьшить платёж и тратить разницу» в эту таблицу не попал: к концу срока у вас ничего не накоплено, а банку отдано на 633 038 ₽ больше, чем при сокращении срока. Это не ошибка, если разница действительно нужна на жизнь, но и не выгода.

Что сдвигает точку безубыточности

Налог на проценты по вкладам. НДФЛ берут только с процентов сверх необлагаемой суммы за год: 1 млн ₽, умноженный на максимальную ключевую ставку на 1-е число месяцев этого года. Налог — 13 %, а с той части таких доходов за год, что выше 2 400 000 ₽, — 15 %. Если налог берут со всех процентов, вклад должен давать больше: для кредита под 6 % точка безубыточности поднимается примерно до 6,9 %. Необлагаемую сумму на текущий год калькулятор берёт из данных ЦБ.

Вычет по процентам ипотеки. С уплаченных процентов можно вернуть НДФЛ — с процентов в пределах 3 000 000 ₽ по одному объекту, то есть до 390 000 ₽ при ставке 13 %. Пока вычет не выбран, реальная ставка ниже договорной — если НДФЛ за год хватает, чтобы его получать (обычно сначала выбирают основной вычет за покупку). В нашем примере с вычетом точка безубыточности — около 5,5 % вместо 6 %, а с вычетом и налогом на вклад — около 6,3 %.

У вычета есть обратная сторона: сокращение срока уменьшает и его. Банк получает меньше процентов, а значит, и вернуть можно меньше. В примере при сокращении срока вычет — 338 574 ₽, при уменьшении платежа — все 390 000 ₽. По дорогой ипотеке разницы нет: процентов впереди больше лимита в любом варианте, и от выбора режима вычет не зависит. Почему ради вычета не стоит отказываться от досрочки, разобрано в статье о досрочном погашении ипотеки.

Смена ставки по договору. У ипотеки с субсидией застройщика низкая ставка действует первые годы, потом становится рыночной. Возьмём 8 млн ₽ на 25 лет: 3 % первые три года, дальше 20 % (ставки для примера). Точка безубыточности — около 18,3 %, и сокращение срока выигрывает почти при любом вкладе. Ориентируйтесь на ставку после льготного периода: в калькуляторе её можно задать в «Подробнее».

С 1 октября 2026 года так устроена и новая семейная ипотека. Ставка зависит от числа детей и региона — от 2 до 12 %, а субсидия действует не дольше 15 лет. Потом ставка растёт, но не выше меньшей из двух величин: ставка договора плюс 4 п. п. или ключевая плюс 3–3,5 п. п. Пример: 6 млн ₽ на 25 лет, 8 % первые 15 лет, дальше 12 %. Точка безубыточности — около 9,8 %, а не 8 %. Договоров, заключённых раньше, эти правила не касаются. Ставку могут поднять и при нарушении условий, например если не продлить страховку, которую требует договор.

Подушка и «откладывать или проедать»

Расчёт выше честен только при двух условиях.

1. Разницу действительно откладывают. Уменьшить платёж и каждый месяц переводить около 3 580 ₽ на вклад кажется просто, но двадцать лет — долгий срок. Если вы знаете, что деньги растворятся в повседневных тратах, сокращайте срок: он копит за вас.
2. Есть подушка безопасности. Пока запаса на несколько месяцев расходов нет, досрочку лучше отложить и сначала собрать его. Если досрочку уже вносите, уменьшение платежа снижает обязательную нагрузку — это страховка на случай болезни или потери работы. За неё вы платите разницей в процентах, и это может быть разумной ценой.

И одна асимметрия: деньги со вклада можно в любой момент отправить в досрочку, а внесённую досрочку обратно не получить. При дешёвом кредите держать деньги на вкладе — решение, которое можно передумать.

Если кроме льготной ипотеки есть дорогие долги — кредитка, потребкредит, заём, — свободные деньги сначала туда. Порядок разобран в статье снежный ком против лавины.

Сначала платёж, потом срок

Варианты можно совмещать.

• Уменьшить платёж, но платить прежнюю сумму. Разницу оформляют как небольшую частичную досрочку — в приложении банка; в некоторых банках без заявления она просто лежит на счёте до следующего платежа. По расчёту это даёт ту же экономию, что и сокращение срока, но обязательный платёж ниже. Пример — в статье кредитный калькулятор с досрочным погашением.
• Сначала подушка, потом срок. Уменьшить платёж, разницу копить, пока не наберётся запас, а дальше досрочки вносить в сокращение срока.
• Льготная ипотека — с оглядкой на вклады. Пока вклад после налога выше ставки кредита, держать деньги на вкладе. Когда ставки по вкладам опустятся ниже ставки ипотеки, внести накопленное досрочно.

Закон не говорит, кто выбирает режим, — это решает договор, но обычно банк спрашивает его в заявлении на каждую досрочку, так что решение можно менять. Порядок оформления и подводные камни — в статье чем опасно досрочное погашение.

В Погашу можно завести все кредиты сразу, внести досрочку с выбором «сократить срок» или «уменьшить платёж» и увидеть, как меняется дата, когда вы закроете последний долг. Регистрация не нужна: без входа данные хранятся на вашем устройстве.

Частые вопросы