ПогашуТаблица погашения долгов — это файл Excel, куда вы вписываете свои кредиты, карты и займы, а он показывает, в каком порядке их гасить, когда закроется каждый и сколько вы переплатите. Ниже — бесплатный шаблон с рабочими формулами: до 10 долгов, два метода сразу — снежный ком и лавина, с начислением процентов и графиком по месяцам на 30 лет вперёд. Без макросов, без регистрации и без почты.
Что внутри файла
В файле четыре листа, вводить данные нужно только на первом.
- «Долги». Жёлтые ячейки — ваши: название долга, остаток, ставка, минимальный платёж и доплата в месяц. Остальное считает таблица: проценты за месяц по каждому долгу, место в очереди для обоих методов, месяц закрытия и блок «Итог» со сроком, переплатой и экономией лавины.
- «Снежный ком» и «Лавина». Графики по месяцам: общий платёж, проценты и остаток, а правее — платёж и остаток по каждому долгу. Месяц, в котором долг закрыт, подсвечен зелёным.
- «Как пользоваться». Короткая инструкция и допущения расчёта.
В шаблоне уже стоит пример — три долга из статьи про снежный ком и лавину: рассрочка 40 000 ₽ без процентов, потребкредит 180 000 ₽ под 19% и кредитная карта 250 000 ₽ под 39,9%. На минимальные платежи уходит 23 000 ₽ в месяц, доплата — ещё 8 000 ₽. На этих цифрах таблица показывает:
| Снежный ком | Лавина | |
|---|---|---|
| Куда идёт доплата | рассрочка → потребкредит → карта | карта → потребкредит (рассрочка закрывается сама) |
| Первый долг закрыт | через 4 месяца | через 10 месяцев |
| Все долги закрыты | через 20 месяцев | через 19 месяцев |
| Переплата | 144 800 ₽ | 114 715 ₽ |
Лавина на этих цифрах дешевле на 30 085 ₽ и быстрее на месяц, зато снежный ком даёт первую победу на полгода раньше. Сотрите пример, впишите свои долги — и сравнение пересчитается.
Как заполнить таблицу
- Скачайте файл и откройте лист «Долги». В Google Таблицах создайте пустую таблицу, выберите «Файл» → «Импортировать» и загрузите скачанный файл.
- Замените пример своими долгами, по одному в строке. Берите остаток на сегодня из приложения банка, а не сумму, которую когда-то брали.
- Впишите ставку в процентах годовых и минимальный платёж — обязательную сумму из графика или выписки. Лишние строки оставьте пустыми.
- В ячейке «Доплата в месяц» укажите, сколько готовы платить сверх всех минимальных платежей. Можно ноль.
- Посмотрите блок «Итог»: срок и переплата по каждому методу и сколько экономит лавина.
- Откройте лист выбранного метода — это ваш план: сколько и по какому долгу платить в каждом месяце.
Как таблица считает
Модель та же, что в приложении Погашу, и на примере из файла цифры сходятся с приложением до рубля.
- Проценты. Каждый месяц на остаток каждого долга начисляется ставка, делённая на 12.
- Минимальные платежи. По каждому долгу вносится обязательный платёж — так ни один долг не уходит в просрочку.
- Доплата. Всё, что осталось от месячного бюджета, идёт в первый по очереди долг. Бюджет — это сумма минимальных платежей плюс доплата, и он не меняется до конца плана.
- Перенос платежей. Когда долг закрыт, его платёж не тратится, а переходит следующему по очереди. Поэтому последний долг гасится всей суммой бюджета — это и есть эффект снежного кома.
- Очередь. Она определяется один раз по стартовым цифрам: снежный ком — от меньшего остатка, лавина — от большей ставки. При равенстве первым идёт долг, который выше в списке.
Допущения простые: один платёж в месяц, ставки не меняются, новых долгов вы не берёте. Банк считает проценты по дням, поэтому его график разойдётся с таблицей на десятки, в отдельные месяцы на сотни рублей, но не на тысячи. Точный график одного кредита с датами можно построить в калькуляторе графика погашения.
Какой метод выбрать по итогам расчёта
Смотрите на строку «Лавина экономит на процентах». Если там ноль или несколько сотен рублей, берите снежный ком: быстрые победы достаются почти даром. Так бывает, когда самый маленький долг одновременно и самый дорогой — например, микрозайм или кредитная карта.
Если разница заметная, решайте, сколько для вас стоит мотивация. В примере из файла снежный ком обходится на 30 085 ₽ дороже, потому что первые 13 месяцев доплата уходит в бесплатную рассрочку и кредит под 19%, а карта под 39,9% всё это время копит проценты.
Чего таблица не умеет
Файл хорош, чтобы один раз увидеть картину целиком. Дальше начинается ручная работа:
- Платежи. Таблица не знает, что вы заплатили. Раз в месяц нужно обновлять остатки по выпискам, иначе план разойдётся с жизнью.
- Изменения. Досрочный платёж, новая ставка после льготного периода, пропущенный месяц — всё это придётся вносить самому.
- Даты. О платеже в пятницу таблица не напомнит.
- Пределы. Формулы рассчитаны на 10 долгов и 30 лет.
Если обновлять файл надоест, те же расчёты делает приложение Погашу: отмечаете платёж — план пересчитывается, даты платежей можно выгрузить в календарь телефона, а график банка — загрузить фотографией или PDF. Это бесплатно и без регистрации: без входа долги хранятся на вашем устройстве, а файл графика уходит на распознавание и не сохраняется. Перенести долги из таблицы — несколько минут: те же четыре поля на каждый долг.
А посчитать без файла можно прямо здесь — в калькуляторе стоят те же три долга, что и в шаблоне:
Частые вопросы
Откроется ли файл в Google Таблицах и на телефоне?
Да. Это обычный файл .xlsx без макросов, в нём только стандартные функции, которые есть в Excel, Google Таблицах и LibreOffice. На телефоне откройте его в приложении Excel или Google Таблиц. В предпросмотре почты или мессенджера виден пример, но пересчитывать свои цифры он не будет.
Как вписать долг без процентов — родным или рассрочку?
Впишите ставку 0 и платёж, о котором договорились. Лавина поставит такой долг последним, потому что он ничего не стоит, снежный ком — по размеру остатка. Если отдавать родным нужно к определённой дате, подберите платёж так, чтобы месяц закрытия совпал с обещанным.
Почему цифры не сходятся с графиком банка?
Банк считает проценты по дням и учитывает точные даты платежей, таблица — по месяцам. Расхождение в десятки, а в отдельные месяцы и в сотни рублей нормально. Если расходится на тысячи, проверьте остаток: нужен долг на сегодня, без будущих процентов, и ставка в процентах годовых, а не в день.
Таблица пишет «платёж не покрывает проценты» — что это значит?
Минимальный платёж по этому долгу меньше процентов, которые набегают за месяц, и без доплаты долг растёт. Если в итоге стоит «более 360» месяцев, бюджета не хватает, чтобы закрыть долги за 30 лет. Увеличьте доплату, а если это невозможно — посмотрите, что даёт реструктуризация кредита.
Можно ли добавить больше десяти долгов?
Формулы рассчитаны на десять строк. Мелкие долги с одинаковой ставкой можно объединить в одну строку, сложив остатки и платежи. Если долгов больше, удобнее приложение: в нём помещается до 200 долгов.